普通白领养老金，缺口最高达218万

　　大量实践和研究结果表明，将养老金替代率保持在70%到80%之间更为合适，从而保证退休前的生活质量，退休后可以保持不变，甚至要求更高的生活水平，必须是独立的，一定是离不开足够多的养老金了！

　　让我们来谈谈数据，看看我们需要多少退休金和差距有多大。普通白领的养老金缺口高达218万。王2003岁开始工作，25岁，月工资2000元，社会平均工资1727元。社会平均工资年均增长8%，社会平均工资增长5%，年增长速度减慢。按照这样的模型，假设预期寿命80岁，目标养老替代率70％，下面从不同的退休年龄、社保缴费年限，来看看思窈到底需要多大比例的工资收入来进行投资理财，才能满足养老金的缺口。

　　我们可以看到一系列惊人的数据，在不同的情况下，总养老金缺口从750000到218万不等。如果你活得更长或退休早，你需要的养老金可能是一个可怕的天文数字。

　　我们发现了一个惊人的秘密，定期投资额度的工资占比从3.7％到56.5％，差别竟然是如此之多！

　　若思窈在60岁退休，同样筹备150万的养老金，8％的年化收益率。25岁就开始投资理财的话，只需提拨工资收入的11.1％；等到45岁才开始准备的话，则需要提拨33.9％，而且投入已支付保费相比多达195.1％，几乎多了一倍！同时，年纪越大，投资组合越趋于保守，要达成8％年收益都恐怕成为问题了。

　　具体计算方法

　　职工退休养老金领取公式为 (以制度规定的新人为例) 社保退休养老金=(当地上年度职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资)2 [缴费年限(含视同缴费年限)1％ ] + 个人账户储存额计发月数。) 高薪白领养老金缺口超350万 对于思窈这样的普通白领，情况这么不妙，那么，高薪的白领是否就会好点呢？我们来看看，相当于思窈两倍工资的白领，是否就可以高枕无忧了？

　　相反，收入起点高的人的养老金缺口反而增加，每月工资4000元的双薪收入和前30年缴纳60年退休费的养老金缺口超过310万，差距更大。358万7000元，谁付了25年。平均回报率为5%，投资比例上升2.2%或3%，投资主体比例提高2.25倍以上。妇女有更大的压力来补充老年。其实，女性的退休压力更大，形势更加严峻。女性的退休年龄普遍提早，养老储备期一般比男性少5年以上，但预期寿命却要比男性平均高出3岁左右。