商业养老险种类多，投保该如何选择

商业养老保险为消费者提供了稳定的现金增长，保证了金钱的专用性、专用性、专用性、连续性、取之不尽用之不竭，而且只要用于我们的生活。

　　传统养老保险：预期年利率是固定的，一般在2%到2.4%年间，从何时开始领取养老金，保险是多少可以清晰选择和预测。然而，在寿险产品预期年利率市场化的第一步之后，未来养老保险的预期年利率逐渐变得更具吸引力。

　　优势：回报是固定的。在预期年利率为零或负年利率为负的情况下，不影响养老金收益预期年利率。例如，在20世纪90年代后期，一些以预期年收益率售出的养老金产品设计达到10%。

　　劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的，如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

　　适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

　　分红型养老险

　　通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

　　优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

　　劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强，信誉好的保险公司来购买该类产品。

　　适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

　　万能型寿险

　　这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的“额外预期年化收益”。

　　优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

　　劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

　　适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

投资连结保险

　　也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

　　优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。

　　劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

　　适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

　　交费方式需思量

　　选择养老险的要点之一就是量入为出。如果经济条件转好，可以逐渐增加。

　　对大多数资金还没有积累到一定程度的工薪族而言，最好选择10年、15年或20年期缴方式来存保费。每年(每月)拿出一定量的钱作为保险费，既能满足储蓄养老的需求，又不会造成太大经济压力。缴费期限不同，保费差别会很大。养老险缴纳期限越短，缴纳的保费总额越少。在经济条件允许的情况下，适当缩短缴费期限是较为经济的。

　　有一定经济实力的中年人，可以选择一次趸缴，或3年缴、5年缴等短期缴费方式。尤其是万能型产品，因为是月复利结算，越早存入，已支付保费越高，预期年化收益越高。投资人可以根据自身具体情况做出选择。

　　社会保障是一种强制性的存款保险，如果想让老年人过上更舒适的生活，储蓄太少就不行了。商业养老保险费率高，选择不当，容易成为经济负担。