商业保险，富足养老的选择

　　随着人口老龄化和基本养老保险的支付压力越来越大，如何养老已经成为一个日益严重的社会问题。”社会保障只是温饱，孩子可能无法防止老年”的笑话，已经成为不争的事实。在这样的背景下，我们应该如何让自己安享晚年？从发达国家的经验，除了强制性国家社会保障，再购买商业养老保险，是解决养老困境的可行途径。

　　越来越多的中国人认识到，只有社会保障才能保证退休所需的“衣食住行”。为了过上富裕而舒适的退休生活，有必要增加个人资本储备。国外经验表明，在我国，由于企业年金遥遥无期，这一点更为重要。

　　那么，个人应该如何保存养老金呢？詹姆士·托宾，诺贝尔经济学奖获得者，有一个著名的投资格言：“不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。“合理的资产配置可以分散风险，整合各种金融工具的优势。它不仅可以让钱流的日常生活，而且还确保中长期的良好回报。它能有效缓解老年护理的压力。

　　在各种养老理财工具中，商业保险对于养老而言又有特殊的意义。一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，犹如一块“压仓石”。而且，个人商业养老保险可以由自己来决定是否购买，并可根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

　　一个明显的例子是，在西方发达国家，商业养老保险在养老体系中占据了非常重要的地位，是国家统筹的基本社会保障基金和企业年金之外的养老“第三支柱”。比如在英国，目前，国家养老金仅能保证普通职工退休后的基本生活需要，更高的退休待遇则主要依靠市场运作模式下的私人养老金来满足。

　　目前，虽然中国尚未建立完整的商业养老保险制度，但近年来各大保险公司推出了多种商业养老保险产品，或者可以作为养老基金来源的有力补充。