巧储养老金，用各种手段降低成本

开设一个基金定投账户，既能作为你给自己和家人一份富有创意的礼物，又能用来为你们将来的退休金早做准备，何乐而不为呢？

定投准备退休金优势不少

年轻以及壮年的时候，我们的各项生活开支会很多，结余不多。而且，很多人可能还感慨：怎么每个月都会出现一些预算之外的破坏性支出呢？！不是买了衣服，就是多了一项人情花费，总会有那么几百元或上千元不经意间就用掉了。

如果开设了基金定投（扣款日期选择工资发放后的几天内），那就相当于一个强迫储蓄的功能，可以自动、主动地将收入中的一部分先积攒下来，减少许多无心的、意外的花费，逼迫我们进行理财。

长期而言，通货膨胀总是会如影随形的，如果不将年轻时候取得的收入进行适当投资，到退休后，我们的储蓄资金不但没有增长，反而可能面临缩水的危险，侵蚀我们的退休生活质量。

从基金定投本身来看，由于投入到基金定投账户的资金是不取出已支付保费的，会产生复利魔方效应，靠时间创造更多价值。复利犹如财富上的滚雪球效应，且年限越长，复利的效果就越明显。可以说，退休金的准备，越早越好，这样就可以为资金争取更多的积累增长时间。

如何根据市场景气选择基金

当然，开了基金定投账户，挑选了一个或几个基金投资品种，并约定了每个月的扣款时间和数额后，并不意味着你的这项投资任务就此高枕无忧了，基金定投并非是傻瓜投资法。为了使基金定投的效果更佳，达成更好的财富增长作用，聪明的投资者能根据不同时期的市场景气度，来选择和变更不同的基金定投标的，或是在同一基金公司不同风险度的基金之间进行恰当的转换，通过智能定投来储备养老金。

如果股市市场处于繁荣的牛市行情中，最适合选择股票型或偏股型基金，可以通过掌握多头行情，来赚取较高的报酬。

如果股市行情已经从高峰开始往下走，而且后期不利因素很多，后市整体看跌，此时应减少股票型和偏股型基金的配置，增加债券型基金、货币市场基金的投资。

如果宏观经济处于大萧条状态，股市也没有利好趋势，那此时建议卖出偏股型基金，但货币型基金可继续持有的。

如果整体经济正从谷底翻扬，股市回春，在复苏期，可以逐渐增加一些平衡型或股票型基金的配置比例。

如果是处在一个比较长期的震荡调整型股市中，由于震荡行情具有较大的不确定性，在未来走势不明朗的情况下，需要学会以静制动。遵循原有的投资计划为上策，不可做盲目调整和改变投资计划。因为，震荡市正是投资者定投的最好时间，定投本身就是为了摊平进入成本，熨平股市波动的风险。

当然，不论什么时期，定投基金产品的转换都需要三思，而不要过于频繁，以免因为转换不当而影响定投计划的完成。

对于将一份基金定投计划用于积累退休金的人群而言，还有一些地方是和普通人群不一样的。比如，积累退休金之用的基金定投计划，因为资金需求具有一定的刚性，所以最好是根据自身情况设定一个目标期望值，当经历了一个市场周期以后，如果收益水平达到这个期望值以后，就可以选择获利了结，而不用盲目为了追求长期投资而真的一直持有。因为长期不等于永远。

另外，在退休年龄将到之前的3至5年，就应该开始注意赎回时机，可以逐步分批将自己的基金转换成低风险产品（比如债券基金）。