4种养老保险供你选，养老保险险种介绍

社会基本养老保险不能保证高质量退休。应该填补什么差距？商业养老保险应该是一个重要的选择。 养老金有这样的特点：必须是一笔稳定增长的现金；必须保证这笔钱专款、专管、专用；应该是持续的、取之不尽、用之不竭，与我们的生命长度一样长的现金。

根据养老金的特点，我们应该如何为自己选择合适的养老保险？目前，可以涵盖养老需求的保险产品主要有以下几种。

传统养老保险：预期年利率是确定的，一般在2%到2.4%年间，从什么时候开始退休金，多少钱，何时可以清楚地选择保险和预知。但寿险产品预订预期年化利率市场化迈出第一步后，未来养老险的预期年化利率渐渐更具吸引力。

优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品，按照当时的预期年化利率设计的回报，回报率达到10%。

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

分红型养老险

通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%～2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强,信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

万能型寿险

这一类型的产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%～2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩。除了必须满足约定的最低预期年化收益外，还有不确定的额外预期年化收益。

优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%～6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

投资连结保险又称基金型基金，它是一种长期投资的手段，具有不同类型的风险账户，与预期的不同类型的年度收益挂钩。如果没有预期的年保险收益，保险公司只收取账户管理费，利润和损失将由所有客户承担。 优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。 劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。 适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。