三无家庭如何规划养老保险？普通工薪家庭怎么解决养老问题？

主角：工薪阶层年薪10万

刘先生今年31岁，是政府公务员，目前在读在职研究生，刘先生有医疗保障、养老保障等福利，太太在外企工作，虽有四险一金，但金额不高。二人年薪10万元，结婚两年，未有小孩。

刘先生每年学费需1.5万元，一小型的房子出租，每月租金约可收入1800元。夫妻二人父母均有社保退休保障，但没有任何医疗保障，随着父母年龄的增长，需要考虑父母的医疗支出。

目标：购车买房育儿

刘先生计划在三年内买一辆20万元的小车，并且打算一次性付款。另外，希望3年后能轻松养育小孩，同时换套120平米左右的大房。

测算：买新房负担重不现实

以目前新房1.5万/平方米，每年房地产价格增长速度为5％保守计算，四年后购买一套120平米的大房最少需要218万元，加上装修至少需要225万元。如果卖出现有的房屋则可套现约100万元，加上三年存款合计约15万元，还清贷款后(贷款本息余额合计约20万元)，仍有现金缺口110万元左右。

假设四年后贷款年预期年化利率为8％，将大大超过目前的还款水平，以目前的收入水平计算，基本无法实现重新购房的目标。

支招：巧算买房买车账保障和投资并行

招数一：暂缓买房

理财师吴惠燕建议刘先生，可以考虑三年后用一次性付款方式买车，并用一部份资金迎接小宝宝的到来，至于房子方面可以考虑暂不换房。刘先生目前为九十多平方米的三房二厅，虽然房间小了一点，但仍足居住。

招数二：基金定期定投

建议采用定期定投法买基金，每月固定时间购买固定金额的基金。价格高时少买，价格低时多买，长期下来自动摊低成本，起到小额支出，聚沙成塔的作用。这样可以为孩子储蓄教育金，也可以作为养老金的补充。

另外，刘先生计划三年后购买20万左右的汽车，按每月3000元盈计算，投入3000元的定期定投，按预期年化收益率10％计算，三年后约13万元，刘先生可降低车型选择，购买13万左右价格的车辆，可实现购车的愿望。

招数三：整合现有基金

因为刘先生属于中庸进取投资型，因此基金配置中应以积极配置型为主，配以适得的股票型及平稳型。基金个数保持3~4个就可以了。

招数四：增加保障支出

虽然刘先生为公务员，保障方面较为齐全，但作为家庭的支柱，还是建议购买重大疾病险作为补充。刘太太所购社保金额少，保障意义不大，建议购入意外伤害险及商业保险作为有效的补充。

另外，可考虑购入投连险，作为父母医疗养老的补充。双方父母均已接近60岁，已经超过可投保的年龄，保险公司不会受理，只能通过自身的投资预期年化收益来筹备父母的养老金。建议购入5万元投连险。