三千万闲钱的养老保险规划方案，怎么规划你的闲钱？

在投资之前，首先要考虑的是你的安全感。主要考虑养老金和医疗保障。你可以通过保险和投资两种方式来解决这些问题。他们的区别在于，通过保险，投资风险很低，可以制作专项资金，每个月都可以固定到期日来领取养老金。通过投资的方式，风险相对会高一些，但是会得到较高的回报。医疗的保障是投资所不能解决的，保险可以根据您的需要做相应的组合，达到较人性化的保障。接下来就是您的资产组合配置。通过资产组合配置既可以分散风险，又可以提高整体预期年化收益。以下的资产组合配置供您参考：储蓄+银行理财产品+国债+集合信托产品+打新股。

储蓄和银行理财产品可配置时间短，分配比例为30%：储蓄的优势在于可以随时实现，期限非常灵活，部分短期储蓄被分配用于使用时间和再投资。银行理财产品短期的有1天的、3天、7天、14天、1个月、3个月的，期限也比较灵活。理财产品的投资预期年化收益比银行的定期储蓄利息要高，如银行的3个月定期存款，利息1.71%，三个月理财产品预期年化收益在2.8%-3.1%左右，是定期储蓄的1.6倍左右。银行理财产品在选择时要看清产品说明书，如是否保本、投资标的、投资币种、计价货币等等，如果该产品的投资方向为股票、基金、汇率、大宗商品的，建议慎重考虑。您可以多考虑投资方向为银行间拆借、票据、货币市场工具、债券市场的产品。

国债在中期内被分配：国债，也被称为金边债券，是高度安全的投资工具。5年期定期存款预计年收益率为3.6%，3年期国债预期年收益率约为3.73%。它可以被认为是配置了大约3年。分配比例为40%。

集合信托产品配置比例20%-30%：集合信托主要在信托公司和各大银行的私人银行部发行。由于其有严格的风控措施、良好的口碑且认购门槛高，各银行主要为高端客户来推荐。一般300万的认购金额，历史预期年化收益可以达到9%-10%，600万以上的认购金额，历史预期年化收益可以达到11%-13%。合同上是不写保本保预期年化收益的，但是从风控措施上比如优先级、次级结构，担保公司做担保，质押物，抵押物，来为客户的已支付保费和预期年化收益起到较好的保障作用。在配置信托产品时要选择有品牌的信托公司，看清信托投资项目，投资期限，了解风控方式和相应的风险。集合信托产品的期限主要为1年和2年，可以做中期配置，也可以到期后已支付保费、预期年化收益再投资到下一期产品中，做长期配置。

如果您时间比较自由，可以配置打新股这类投资。一年的预期年化收益可以达到6%-10%左右。配置比例在10%左右。根据现在的市场情况，股市回暖迹象比较明显，配置少量的股票型基金也是不错的选择。历史预期年化收益可以达到10%以上。由于您的风险承受能力不是很强，建议您暂时的配置比例不要超过1%。

最后，需要提醒的是，随着市场的不断变化，当有大的政策，当市场急剧变化时，你的财务计划应该相应地调整。