家庭如何提前做养老规划，哪种养老产品好

最近，有人向记者咨询如何理财，如何为未来的养老金和孩子做准备，特别是现在应该投资什么样的金融产品？对此，南方基金分析师认为，投资纯债基金可以考虑，因为纯债基金不完全参与股票投资，规避非纯债务的债务基金投资股票风险，相对风险较低，预期年收入也比较稳定，适合老计划财务管理。

杨先生34岁。他有一个超市，一个三口之家，一所房子，没有抵押贷款。他有社会保险和医疗保险。扣除每月费用后，收入约1万～150万元。除了自己的房子外，还有一个66平方米的门面房闲置着。有10万元的押金。他为儿子买了人寿保险，一年付2万元，12年。

分析表明，杨先生没有负债、固定资产、基本社会保障和高的家庭收支平衡。但从长远来看，做个体超市有一定的风险，所以对我们来说，管理老年人和儿童的风险是非常重要的。

增加保险保障

建议杨先生留有3万元的银行活期存款，将7万元的存款投资于混合型基金，根据计算，最近5~8年，混合型基金的历史预期年化收益率为20%~30%之间，长远来看，会有不错的预期年化收益。

保障方面，建议增加购买保障型的商业保险，两夫妻可共缴约13000元，拥有30万元的重大疾病保障+30万元的意外伤害保障+每年2万元的伤害医疗保障，是可以实现的。另外，杨先生有一间门面房，可以出租增加每月收入。

至于小孩的教育规划，建议杨先生每月定投1500元于混合型基金占50%+债券型基金占50%的教育投资组合（根据对近8年的基金预期年化收益情况统计，历史预期年化收益率约为14%），到小孩上大学时，会得到一笔相当不错的资金。

小贴士

债券基金适合养老低风险配置

对于养老规划，建议杨先生选择投资品种时重在稳健。夫妻每月定投1000元于混合型基金占40%+债券型基金占60%的养老投资组合。

而投资理财产品上，债券基金是比较适合的，南方基金分析师建议可以考虑投资纯债基金，因为纯债基金完全不参与股票投资，规避了非纯债的债券型基金因投资股票带来的风险，相对风险更低，预期年化收益也更加稳定，适合养老规划理财。南方基金分析师还提醒，选择纯债基金最好根据债券指数多种行业类型都配置，最大限度地降低了债券市场非系统性风险。

最后，还需要注意的是，在目前的债券市场中，由于银行间市场准入资格高，其资本门槛约为1亿～20亿，一般只针对大型机构投资者开放。杨先生可以直接与一些有贸易许可证的基金公司进行交易。