养老保险的作用，商业养老保险对国民贡献

商业养老保险具有参与机制开放、激励机制有效、运行机制灵活等优势，有利于发挥市场机制在养老金体系中的作用，在我国高储蓄率的国情下具有巨大的发展空间。基本养老保险缴费负担沉重、税收优惠政策缺失以及有效供给不足等原因造成商业养老保险发展滞后。要通过明确发展定位、实施税收优惠政策以及提升供给效率，构建商业养老保险发展的政策框架。

和第一、二支柱相比，商业养老保险的优势体现在以下几个方面：首先，有利于发挥市场机制在养老金体系中的作用。商业养老保险强调养老保障中的个人责任，可减轻政府与企业的养老负担，且不存在财政压力与可持续发展问题。

其次，参与机制具有开放性和普遍性。投保人可以自由决策，不依赖于企业，有利于扩大其覆盖面，更有效地保护老年群体。再次，可以充分体现激励性。商业养老保险可以根据精算平衡原则定价和确定保险给付标准，具有多缴多得的经济激励机制。最后，运行机制灵活有效。商业养老保险能提供多样化的养老年金保险产品和服务，更好地适应目标人群多样化的养老需求。

随着保险产品的日益多样化，也可以选择商业保险来为舒适养老出一份力。

目前打着养老金保险的旗号的保险种类也非常多。主要有四大类，分别是传统型养老险，分红型养老险，万能保险和投资连结型保险。

这几类商业保险的确都可以起到一定的养老规划作用，但每一类险种又有或多或少的差异。在实际规划中，大家可以使用保险组合的方式来满足自己个性化的舒适养老需求。对于不同的人群来讲，对于未来养老风险的预估不同、未来养老费用的预算不同，以及实际的风险承受能力是不同的话，那么养老保险方案的组合也可以是很不相同的。

比如，一对30岁夫妇，双方都有稳定的职业，对理财组合的风险态度比较积极并且实际的风险承受能力较强，如果一部分养老金准备用保险的方式来配置。那么，其中30%~40%可以选择买传统或分红型的养老年金保险，一方面强迫自己尽早储蓄养老金，更重要的是直接锁定将来的预期年化收益，也就是明确自己将来退休后每月（每年）可以领取的养老金有多少；然后60%~70%资金去购买万能型或投连险，虽然未来的预期年化收益无法锁定，但可以通过长期的理财积累，追求未来几十年市场带来的更高预期年化收益，同时可以在未来不同阶段对自己投连险账户的风格进行一定的调整。

总体来看，在众多理财工具中，商业保险对于舒适养老而言有特殊的意义。因为在一个完整的养老理财组合中，保险毫无疑问是坚实的基础，有了这块"压仓石"，可以更自由地进行其他投资，而无后顾之忧。同时，保险本身有一定的预期年化收益率，且有一定的"强制储蓄"作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。

特别对于家族成员有长寿倾向的人群而言，通过选择终身领取型的年金保险，还能够实现活得越久，领得越多的效果，这是其它理财方式无法提供的优势。$$$

险种特色内含报酬率情况购买重要注意的问题适合人群

传统养老险到期领取固定金额的养老金2%~2.5%（年复利）由于通货膨胀等因素，可能导致约定领取的养老金在未来出现实际购买力下降的问题适合没有良好储蓄习惯、理财风格保守，不愿承担风险的人群

分红型养老险到期可领取的养老金大部分为固定，然后小部分根据分红有浮动，分红的存在增加了抵御通胀的能力固定部分通常在1.8%~2.4%（年复利），分红部分不固定销售时候的分红水平演示只是一种假设，不作为未来的保证或承诺之用适合对长期预期年化利率看涨、对通货膨胀因素特别敏感的人群。

万能型保险前几年缴费时候需要收取一定的初始费用，缴费方面比较灵活保证保底预期年化利率最低1.75%，目前产品大多设为年2%~2.5%，这几年的实际结算预期年化利率在3.25%~5.5%左右（年化）保证保底预期年化利率和结算预期年化利率都是针对"个人投资账户"而言，而非所有投入的保费，开始几年若提前支取，可能需要一定的收费适合收入较高，但常有波动者

投资连结保险预期年化收益随资本市场变动而动，预期年化收益可能较高，波动性也比较大，类似基金的专家理财不保底，不确定，预期年化收益主要取决于投资账户风格预期年化收益不确定，运作过程中可能出现亏损，预期年化收益和风险由投保人100%享受或承担适合收入高、期望高预期年化收益，风险承受力高者

长期护理险：护理不差钱

除了靠商业保险领取一般性用途的养老金，对于想要舒适退休的人士而言，准备一份长期看护险，也是一种不错的选择。

随着我国老龄化社会的快速进程，家庭规模小型化，居民的平均寿命不断增长，以及医疗费用的大幅上扬等原因，老年护理成本更是在不断地上扬。如果在经济能力宽裕、身体健康的时候，再加选一份长期护理保险，也算是未雨绸缪。而且，这类保险一般也都是账户储蓄型，若将来不发生理赔或理赔额较少，身故后保险金余额可以留给家人。

在选择保险计划时，应充分考虑目前的收入水平，并结合自己的日常开销、未来生活预期、通过膨胀等因素，做出合理的选择。专家建议购买商业养老保险所获得的补充养老金占未来所有养老费用的15%~40%为宜，而不要全部投入在保险产品中，以便为自己的舒适退休准备更多的资金来源。

要充分发挥市场机制在养老金体系中的作用，真正将商业养老保险作为我国养老金体系的“第三支柱”，以矫正养老金体系存在的结构性失衡。在养老金体系改革和政策调整中，要充分考虑商业养老保险作为第三支柱与基本养老保险之间的互动关系。要有效降低基本养老保险的缴费比例，减轻企业和居民的缴费负担，为商业养老保险的发展提供空间。