如何做养老规划？如何制定综合养老险方案

养老保险事关于我们每一个人的终身大事，因此很多人都会关注养老保险。本人今年28岁，从事外贸物流工作，属自由职业者，无社保。老公在国企，有社保。家庭收入约25至30万元。月供房贷3380元，月生活支出约5000元。

我们一起来看看案例当事人的保险需求是什么吧，我想买点保险，主要以健康医疗类为主，有无病返还的最好。保费最好在每年5000元以内。谢谢！ CHERRY

对于以上那个文章中的情况，我们一起来分析分析他的需求吧，需求分析：客户的家庭固定支出为100，560元/年，年净现金流15-20万。按现金流10%计算，全家合理保费1.5-2万，不考虑经济支柱偏重问题，每人年保费额度是7000-10000元。

由于房贷不明确还有多少年还清，假设是10年的，应该有40万贷款需要偿还，假设再夫妇双方平分，就是每人承担20万。故其身故保障至少应有20万的身故保障覆盖其负债。由于该客户偏重的是健康保

计划说明：

一、在健康保障方面，该计划为客户考虑到了三个层次的需求：

1、预防保健，该计划每年2年提供250元的体检津贴，提醒客户经常体检，关注自身的健康。

2、普通住院报销，因为客户属于自由职业，且没有社会保险，该计划为其提供了最高5万元的住院医疗保障，在承保范围内可以报销其在住院期间所发生的医疗费、床位费、手术费等。此外还患原位癌可最高报销3万，意外整形手术最高报销3万，特定手术最高报销1.5万，2500元的非社保用药额度。

3、重大疾病保障，由于重大疾病的治疗费用高昂，所以在普通的住院医疗以外，还提供了共15万元的重大疾病保障，承保28种重大疾病，一经确诊，立刻全额支付15万保险金。

二、该计划缴费方式灵活，考虑到客户是自由职业者，收入不稳定，所以在计划里加入了交费灵活的投资连结保险，可以选择采用月缴的形式，降低每次交费的压力，如果手头紧还可以申请保费缓缴，也可以从理财账户中提取金额，用于支付其他保险的保费。

关于返还，我们还需要知道的就是在客户年满88岁时，该顾客就需要知道如果未发生重大疾病，可获得5万元的满期金，同时有5万多元的红利（演示收益）。投资连结保险除了能提供身故和重大疾病保障外，还具有一定的投资功能，具备相当的保值增值功能。