千万资产难养老，如何用保险安排养老生活

不久前北师大金融研究中心一位教授语出惊人，公开宣称在京广沪等一线大城市的居民2027年退休的话，预备1000万元养老金恐怕也不够，虽然1000万元不够养老的论调有点儿吓人，但是养老成本在未来的时间内会大幅度增加却是不争的事实，如何未雨绸缪安排养老生活是很多人应该主动考虑的问题了。

由于中国特殊的人口生育政策，独生子女的比例非常大，目前这一代人口结构属于倒金字塔结构，等到2027年那个时段退休的人，基本都是独生子女，也就是意味着一对夫妻上面有四个老人，下面只有一个孩子，这自然就会增加其赡养老人的经济负担，从这个角度看，从传统的方式获取子女的养老帮助变得更加困难。养老主要还是要靠自己在年轻时多积累财富，未雨绸缪安排好养老生活。

养老保险自然是不能少的，但是一定要量力而行，毕竟保险的实际意义就是让你有一个基本的保障，尤其是在中国国内经济通胀明显，货币实际购买力下降的情况下，保险的收益远远比不上货币贬值的速度，不过好在养老保险会根据被保险人退休时当地实际工资水平标准乘以一定比例发放，这样就自然增加了抵御通胀的保障系数。不过养老保险购买并不是越高越好，高的话就会加重经济压力，减少其余方面的投资，并不是一个合理的养老计划投资，最好不要超过家庭年收入的25％，若是家庭还有其余投资，经济压力比较重的话，这一比例还可以适当降低。购买养老保险一定要讲究适度，但在时间上却可以越早越好，那样的话分散的经济压力越小，总额越大，未来的养老金也越充裕。

养老房产的投资，其实目前这一代很多一线都市的人都并非是城市出生的一代，而是接受教育后为了职业发展需要而选择了留在城市，可能一线城市并不是其最理想的生活居住地，而且在这些城市居住的成本肯定要比成小城镇高。那么作为养老规划一部分的养老房就是一个很重要的内容，在自己喜欢的小城镇购置一套养老房，既作为未来养老的预备基础设施，也作为不动产投资，一举两得。生活居住地是一种可以选择的东西，如果说年轻时为了职业发展必须牺牲自己的居住理想的话，那么老年的生活就可以放弃很多束缚，回归理想。作为投资，养老房既有现实的租金收益，又有随着经济增长房价上涨的收益。

保持一定的金融资产和黄金资产组合，社会经济发展的程度越高，经济发展的速度越快，那么金融资产在家庭资产中占的比例应该越大，从社会经济发展中获利的幅度也越大，无论是股票还是基金证券，选择那些收益稳定，行业前景好，投资实力强的购置，并作长期持有的打算，切忌跟随炒作题材，毕竟作为养老投资不是短线炒作投资。黄金也可以在家庭养老资产投资中占有一定的比例，这是因为黄金有两个非常明显的优势：一是黄金的变现力非常强，属于在任何时代任何情况下都是最能变现的资产；二是黄金抵御经济风险的能力非常强，而且经济危机越严重，那么黄金的价格就越高，可以说是属于万能保险资产。不过出于安全和资产优化的考虑，黄金在家庭资产中比例不宜过大，因为其没有现实收益，只有历史收益，经济状况好的时候控制在20%左右，危机时可以提高到30%或者更高比例。这些投资组合将会有力的保障养老金基础，提供充裕的养老金来源。

养老是一个社会问题，对于个人来说更是一个现实的家庭问题，只有未雨绸缪，在经济实力好的时候安排好，那么才有可能在即将到来的老年生活中不必为养老金担忧，过上无忧无虑的老年生活，至少在经济方面不用有太多的烦恼。