丁克家庭养老靠自己，如何选择适合养老险

侯女士，今年30岁，家住福建莆田，大专毕业后做了一名培训教师，月收入2800元，年终有2000元的奖金，有社保；丈夫，是一名军人，月收入5200元，有军人全额保险；家里有现金及活期存款10000元，定期存款10000元；每月支出为1000元。目前没有自己的住房，居住在单位提供的房子里，双方父母有一方有退休金和保险，还需准备一些父母养老的钱。侯女士不想要孩子，准备做丁克，偏好保守型的投资。理财目标：

1、 明年购房，准备首付款10万元

2、 完善家庭的风险保障

3、 购买商业保险

4、 父母的养老

汉和理财机构答复如下：

一、 家庭财务状况分析

侯女士和丈夫每月有8000元的收入，而二人每月的支出却很少，月结余率高达87.5%，为投资打下了基础。侯女士的流动资产可以满足家庭20个月的生活开销，远远高于36倍的参考值，过多的流动资产不利于资产的保值增值。侯女士家庭没有负债，通常来讲，家庭可以通过适当的负债来增加家庭资产，比如按揭购房，良性的负债不仅不会给家庭带来沉重的负担，还可以提前实现自己的愿望。

侯女士一家的流动资产都是以银行存款的形式存在的，虽然可以使资产具有很高的流动性，但预期年化收益性就会大大降低，从而影响了家庭资产的保值和增值。

二、 理财建议

(一) 现金规划

现金类资产主要是为家庭日常开支和可能出现的意外开支做准备，一般保留36倍的日常开支所需资金即可，目前侯女士拥有的流动资产为2万元，远远高出需要，应该调整流动资产的比例。侯女士一家的月支出为1000元，建议侯女士，保留4000元存入流动性更高的活期存款，作为家庭备用金。余下的16000元应该投资于预期年化收益更高的理财产品(见购房规划)。

(二)保险规划

由于侯女士打算做丁克，养老只能依靠自己，鉴于侯女士夫妇已有的保险，购买保险时应重点考虑养老保险和重大疾病保险，同时还应购买一份意外险。建议侯女士每年拿出1.2万元来作为夫妻二人的保险规划支出。

(三) 购房规划

拥有一套自己的住房是侯女士的心愿，因此侯女士家庭打算明年购买一套首付为10万元的房子。从侯女士家庭的收入看，全家一年的结余为86800元，加上16000元的存款可以满足首付，而保险规划和养老规划需推迟一年实施。按首付30%算，侯女士需贷款23.3万元，贷款20年，每月需还款1664元，占家庭月收入的20.8%，低于30%的参考值，属于良性负债，不会背上沉重的债务负担。

(四) 养老规划

1、 赡养父母

父母将自己养育成人是一件不容易的事，父母年龄大了不能通过劳动获得收入，做儿女的理应担负起赡养父母的义务。因为一方父母有退休金和保险，侯女士无需太多的照顾，另一方没有退休金和保险，就需侯女士多一些照顾。建议侯女士每月拿出1500元用于双方父母的养老，现在父母还无需每月提供生活费，因此主要是为父母可能生病而产生的支出做准备，可以将这笔资金采用基金定投的方式进行投资；由于老年人发生意外的可能性大，侯女士还应为双方父母购买一份意外险，投入不多，却有很高的保障。

2、 自己养老

丁克家庭的理财重点就是自己的养老规划，年老时没有儿女可以依靠，只能靠自己年轻时积累下来的资产生活。因此，侯女士应当提早为自己的养老做准备。建议侯女士，每月投入2000元到预期年预期年化收益率为5.5%的优质债券基金中，到侯女士55岁退休时，基金资产达1284075元。假设保持现在的生活水平不变，每年通货膨胀维持在3%的温和增长水平，退休后还要生活30年，侯女士需准备1195348元的养老金，基金资产可以满足养老的需要。

(五) 投资规划

完成上述规划后，每月侯女士家还有一些结余，而随着侯女士职业经验的累积，收入也会增加，建议侯女士将现有的结余和今后增加的收入，用来购买定投基金。每年年终侯女士有一笔年终奖，除去春节的开销，还会有一些剩余，可以投资到前面的基金，也可以购买一些风险和预期年化收益更高的股票，逐步实现财富累积，最终实现财务自由。