以商业险补充“养老本”养老保险要趁早

要想在退休后无忧无虑地享受晚年时光，需要尽早开始养老规划，在获得社保养老金保障的同时，还要通过企业年金、商业养老等方式精心打理好自己的资产。那么，如何选择合适的产品？

正所谓鱼和熊掌不能兼得，保费分红较为简单，容易理解，客户马上可以见到现金，可随时领取。缺点是体现保险真谤的保额没有增加，以现金价值为分红基础，投保初期现金红利很小。

保额分红投资收益高于保费分红，保险金额逐年增加。缺陷就是不是现金分红，领取方式不那么灵活，要通过退保或者减少保额的方式才能实际获得红利。适合打算长期拥有，用于养老储备的投保者。

近日，有关部门一则关于是否延迟退休年龄征求意见的新闻，让不少年轻人开始意识到养老问题的重要性，他们认为不管是否延迟退休，作为年轻人应早点关注自己的养老计划。采访中，业内人士也指出年轻人想攒养老本，越早行动越划算。养老，就要动在未雨绸缪时。

养老计划及早打算

因为工作关系，对职工基本养老制度非常清楚，以现在每个月3000元左右的工资计算，等退休后每个月可以领到的养老金差不多是1000多块。如果退休的收入远远低于现在工资水平自己很难维持现有的生活标准，肯定会对退休生活感到失望。

很多年轻人都希望退休后依然维持现在的生活水准，而社会养老保险其实是提供给居民基本的养老生活保障，商业保险则可以作为一种养老资金的补充。也就是俗话说的吃得饱和吃得好的问题。

我国人口长寿趋势越来越明显，并且许多年轻人都处于421的家庭结构中，有一些甚至还存在8421的家庭结构，年轻人赡养老人，和自身养老的双重压力会越来越大。同时，年轻人现在收入越高，退休金与现在收入形成一定差距，会在一定程度上影响退休后的生活质量。采访中，业内人士表示，年轻人养老应该早些行动，未雨绸缪。

以商业险补充养老本

对于年轻人来说，应该养成良好的理财习惯，才能为自己攒下养老本，建议采取社保、企业年金、商业保险与个人储蓄及理财资产相结合的理财方式。

对此，年轻人应该根据自己的资金能力，在不同的人生阶段为自己购置健康险、养老险、意外险等多险种相结合的保险保障体系。谢志梅表示，刚刚步入社会的年轻人，收入相对较少，在有限的资金中，可以将部分用来购置意外险、重大疾病等基本的养老险种，

险这些种保费相对较低，适合没有建资立金积累的年轻人；在有了一定的资金积累后，就可以考虑将资金更多在资金完善其他商业保险，比如万能险和分红险等。

计划涵盖了身故保障、意外保障、理财保障、重疾保障等多重保障计划。该组合的特色是在客户终身每三年返还主险基本保险金额的10%作为生存金，为客户形成稳定的现金流；客户在70岁时可以领取主险基本保险金额作为祝寿金，同时可以参与分红；同时为客户提供重大疾病保障，为健康保保险费率与投保年龄相关，因此年轻人应该早行动早受益，积少成多为自己攒足养老本。

购买商业养老保险获得的养老金只是全部养老规划中的一部分，在选择保险计划时，要充分考虑自己的收入水平，结合自己的日常开销、未来生活预期、通货膨胀等因素做出合理的选择。新华保险理财专家建议购买商业养老保险的保费应控制在年收入的20%以内，想要获得的补充养老金占所有养老费用的比例以20%~40%为宜。