如何做好养老规划;教育金规划是怎么样的

在中国，大多数家庭都是独生子女，让孩子接受优质的高等教育，是家长们共同的心愿。随着家庭对孩子的教育问题日趋重视，不断攀升的教育开支也给不少家长带来了压力。根据目前的学费水平进行估算，一个孩子从出生到大学毕业，其中所牵涉到的费用可能几十万元，多则上百万元。如果孩子选择在海外接受大学教育，或者在大学毕业后出国继续深造，教育的费用则更为昂贵。

教育金的筹备实质上是一个投资积累的过程。家长需要在名目繁多的可选项目下，结合自身情况，制定出最适合自己的方案。为了实现家庭理财计划，确保孩子教育金的安全，家长可以对其他一些收益更高的产品进行比较选择。目前，市场上主要的筹备教育金方式包括银行储蓄、教育金保险和其他的一些教育理财产品。它们各具特点，优劣势并存，需要家长们逐一审视，形成组合，实现互补，达成目标。

教育金保险，是针对少年儿童在不同生长阶段的教育需要提供相应的保险金，强调专款专用。目前教育金保险主要包括三种：第一种是纯粹的教育金保险，可以提供初中、高中和大学期间的教育费用；第二种是专门针对某个阶段教育金的保险，比如针对初中、高中或者大学中的某个阶段，主要以附加险的形式出现；第三种的教育金保险保障范围更加广泛，不仅提供一定的教育费用，还可以提供创业、婚嫁、养老等生存金。

　　个体经营者，夫妻俩有一个5岁多的小孩。家庭年收入约50万元，没有养老保险和社保。希望通过理财实现现有资金的增值，做好养老规划，同时最大限度地储备孩子的教育金。那么，该家庭应该如何规划保障？

　　基本情况

　　白先生，今年36岁，个体经营者，和妻子一起从事汽车配件生意，两人有一个5岁多的小孩。家庭年收入不定，平均50万元。由于没有正式单位，没有什么养老保险和社保。

　　理财目标

　　1、希望通过理财实现现有资金的增值；

　　2、做好养老规划；

　　3、最大限度地储备孩子的教育金。

　　理财分析

　　由上述案例可知，白先生和妻子都属于个体工商户，没有单位为他们缴纳社保。他们也没有投资任何保险产品。在无任何保障情况下，双方如果遇到任何意外将严重影响家庭的正常生活以及子女的正常成长。

　　收入方面，白先生家庭年总收入50万左右，但不是非常稳定，如生意失败或其他突发情况，有可能导致收入急剧下降。白先生家庭没有负债，假设家庭每个月的费用5000元，扣除日常开支外，白先生家庭每年资产结余达44万，比例非常高。因此，白先生家庭必须全面进行理财规划，实现家庭财产的有效配置。

　　理财建议

　　生意资金：年收入一半作经营性资金

　　个体经营者资金周转非常频繁，因此，必须预留大部分资金作为日常经营周转性资金。白先生家庭年收入达50万，建议白先生家庭预留年收入的50%，约25万作为日常的经营性资金。另外，白先生可将该笔资金扣去能维持正常经营的资金外，剩下的生意储备金可投放在投资灵活的货币型基金。

　　保险保障：年保费控制在5万元左右

　　由案例可知，白先生和妻子是家庭的主要经济支柱，因此也是家庭的重点投保对象。一般家庭的保费支出应为家庭年收入的10%。案例中，白先生家庭没有投资任何的保险产品，建议白先生和妻子自行参与社保的缴纳，同时添置一些重疾险和意外伤害保险，年保费可控制在5万元左右。

　　教育金：每年一万投资连结型保险

　　假设小孩截止高中毕业14年间的教育费用支出总额为15万元，然后对小孩大学及研究生教育支出做适当规划。按当前高等教育支出约为1.2万元每人每年，可得出小孩高等教育所需支出总金额的现值约为7.2万元，所以现需为小孩教育准备22.2万元。针对白先生的教育金规划需求，建议投资于风险适当、预期回报较高的产品。首先，白先生可每个月做一个货币型基金定投，每个月可控制在1000- 2000元之间。其次，白先生可考虑为小孩投保一个每年投入1万元，期限约为20年的投资连结型保险。

　　养老规划：以稳健及高预期年化收益回报为出发点

　　投资的方式必须以稳健以及高预期年化收益回报为出发点。建议白先生家庭将剩下的资产作以下配置：1 .现金类资产20%：现金、货币型基金，历史预期年化收益率3 .5%；2 .稳健预期年化收益类资产60%：债券型基金，历史预期年化收益率6%～7%；3 .高风险高预期年化收益类资产20%：混合型基金、股票型基金等，历史预期年化收益率10%。

　　在理财规划中，实际的资产配置会随着实际的宏观经济数据以及白先生未来生活实际情况的改变而进行必要的修正，最终来满足白先生家庭资产能抵御通货膨胀完成养老规划的目标。

保障功能是教育金保险独有的一个优势。一旦投保的家长遭受不幸，身故或者全残，保险公司将豁免所有未缴保费，子女还可以继续得到保障和资助。同时，大多数教育金保险，还能为子女附加各类性价比较好的医疗和意外伤害保险。教育金保险的保障功能，不仅确保了子女教育金的需求得到满足，还为家长解决了后顾之忧，保障了子女的正常生活。