养老规划要趁早;养老产品不能太单一

一谈养老，很多人认为这是老的时候才需要考虑的问题，但现实情况果真应该如此么？全国第六次人口普查数据显示，截至2010年，中国少儿人口比例已经降低到16.6%，65岁及以上老年人口比例高达8.9%，同时2010年我国人口平均预期寿命达到74.83岁，到2020年有望达到77岁，这意味着中国正在加速进行老龄化社会，而国人的寿命则越来越长，养老生活也随之延长，到2020年，我国家庭结构基本上以“421”为主，这意味着一对夫妇至少要赡养4个老人和生育一个子女，这对于目前30-40岁年龄段下第一代独生子女而言，养老负担将日益沉重，传统的“养儿防老”、“居家养老”模式面临终结。

可见做好自己的养老规划越早越好，根据收入钟形曲线，人在青少年和老年时期的收入低于平均水平，而在中年时的收入高于平均水平，这意味人在中年是养老规划开始的“黄金时期”。

从个人或家庭养老的方式上看，储蓄养老是最普遍的一种形式，其特点是收益稳定，安全性高，也能够满足日常的流动性需求，但缺点则是收益水平不高，很容易受到通胀的侵蚀。

目前要不要买养老保险，由于流动人口的增多，而且国家也没有完全对个人养老的帐户统一，比如以前在上海买的养老保险，辞职后去了广州，如果那里买保险，原来在上海买的就没发转了，唯一的就是只能把里面的个人缴的资金取出来，单位缴的就给当地充公了，对于这些问题，对于我们八零后的流动打工族来说，要不要购买，确实是一个值得考虑的问题，那么现在谈到退休理财的问题，我们应该怎样去做呢，大家都知道，购买养老保险越早越好，主要是购买的时间长，个人压力比较少，以下有三点大家一定要知道。

第一点是：现在规划养老太早了

很多人都认为养老离自己很遥远，或者虽然意识到养老的重要性，但是因为现阶段已经有很沉重的经济压力而将退休养老规划一拖再拖。出现这样的问题，我觉得我们该这样去认识，退休规划好比登高远眺，我们越早出发，山顶就越容易攀登，因此，退休规划的越早，为养老而进行的投资时间就越长，投入成本也是相对低廉的。因此建议及早进行规划，为未来的养老做好准备。

第二点：银行的存款不一定是最可靠的！

不知道这里面银行的朋友会不会对我口诛笔伐，但是我想说面对养老这样一个具有时间跨度较长的规划，通过银行储蓄的方式进行养老准备是偏向保守的，应该分流一部分到资本市场进行投资，以保持货币的购买力。

第三点：进行养老储备绝对不能过单一方式

很多人都有一种想法，我把钱放在银行，将来的养老就没有问题了，或者，我依靠我敏锐的洞察力在股票市场上掠金夺银，将来也能维持养老吧！或者干脆买房子将来收租养老。我想这些人都不约而同的进入了一个误区，就是方式过于单一。正确的退休规划关系到将来数十年的生活，必须是长期而细致的计划，不能通过单一理财渠道来完成。

商业保险养中以保障保全为目的的如大病险、意外险等险种笔者认为因其具有保障作用普通百姓不妨积极参与，但是对于万能寿险、投连险等具有投资性质的保险，据《金融时报》报道，2011年分红险收益率在3.5%-4%之间，万能险保单收益率约4%，均未能跑赢当年CPI，可见对于投资性质的保险普通百姓也需兼听则明。