家庭理财有先后;制定养老险规划很重要

人到中年，上有老下有小，生活的重担一点点压到肩上。保险成了遮挡人生风雨的一把大伞。那么，作为家庭顶梁柱

年轻夫妻可能很容易月光，随着小孩的出生如果还不改变生活支出方式，那么每个月月光将会给未来的生活造成很大的压力。近日来信咨询，自己是有小孩的家庭，但是由于支出仍是没有节制，导致每月月光。这些家庭一定要做好合理的计划，对现金与消费进行管理，为未来的小孩和养老等提前做好规划。

社会经济环境的变化将会直接影响未来所需准备退休养老金的多少。比如考虑到通货膨胀、物价上涨等因素，在准备将来的退休生活费用时必须以当时而不是现在的生活消费水平为基准。理想的养老应该包括物质供养、生活照料和精神慰藉，以此标准来衡量，目前中国的养老水平还很低。高龄老人在经济、医疗、生活照料方面正处于人生的高风险期，趁年轻有工作能力时，及早准备老年所需的经费与足够的保障，才能让老年生活过得安稳无忧。

不少家庭也打算在年内生个龙宝宝。但是随着孩子的出生，家庭的财务问题也成了龙爸、龙妈们所头疼的事，到底该如何应对这类经济危机呢？

本期案例：

今年28岁的魏先生是某国企职员，工作稳定，月收入5000元左右；他的太太是一名小学教师，月收入3000元，夫妇俩现有存款5万元。半个月前，他们迎来了可爱的儿子，但是随之家庭财务也陷入了困境。魏先生说，在宝宝出生前，他们对收入的支配一直比较随意，开支方面缺乏计划性，虽然储蓄不多但也不犯愁，现在由于新添了一名家庭成员，他和太太不得不面对一些经济压力，现在魏先生急需为自己的小家庭做个理财规划。

魏先生的理财目标是：通过投资一些稳健的理财产品，能让资金在未来慢慢有所结余；另外希望理财师能为他的家庭做一个整体的财务规划。

家庭财务分析：

浦发银行西安分行国际金融理财师吴媛媛认为，魏先生家庭年收入约10万元，这对于两口之家来说比较盈余，但是两人变三人，为了给成龙的子女一个良好的家庭环境，确确实实不能再大手大脚，而要精打细算了。

理财建议：

吴媛媛表示，龙宝宝成为家庭的一员后，潇洒快乐的两人世界变成了幸福温馨的三人组。除了孕育新生命的新奇和快乐之外，夫妻肩上的担子也重了很多，那么理财有什么变化呢？

首先为魏先生制定保险规划。购买保险是为了家庭生活的经济安全稳定，将很多风险转移给保险公司。这里需要注意：一要转移风险，投保之前充分了解家庭已有的保险类别和金额，防止保险过度或保险不足；二则切记量力而行，这与魏先生家庭的经济购买力息息相关，尽量在保费支出一定的情况下获得最大的保障，或者在可接受保障水平时保费支出最低；三为量体裁衣，保险市场险种十分丰富，每个家庭的情况各有特点要根据自身实际情况购买。魏先生说：我们没有保险，但我们为宝宝买一份保障吧。其实这个想法不尽然，如果没有购买过任何商业保险，则应为夫妻二人购买保险，以宝宝为受益人，以便发生突发事件时有足够的保险金为子女提供教育。

在基础的保险规划上，还要进行家庭理财规划的调整。孩子出生会带来许多支出，没有计划的家庭不是好家庭，开源节流是必须的，学会记账也是必须的。过一段时间回头看看开支情况，就知道哪些是不得不花，哪些则能省就省。在收支情况清晰以后，就可以及早开始准备各项大额支出，其中最大的一块应该就是子女教育经费。教育经费投资周期长，可以每次只拿出收入一小部分进行稳健投资，不会带来太多额外的负担和压力。这一阶段，视市场情况定期咨询理财经理，可采取定期定额投资债券及股票型基金，并随着收入增加而调整投资金额。

很多年轻父母都在感慨父母不好当呀，的确，我们既是宝宝求学上的第一课，也是他理财上的第一个老师。只有我们在这条理财路上计划先行，孜孜不倦，才能为他带来自由、自主、自在的生活。

由于养老计划最基本的要求是追求已支付保费安全、适度收益、抵御通胀、有一定强制性原则，所以需要将养老计划与其它投资分开。商业养老保险作为中国养老保障体系的重要补充，是养老规划的一个不错的选择，因为它可以根据自己的财务能力及对未来预期进行灵活自主规划和选择，所以购买商业保险成为目前人们规划养老生活最主要的方式。