养老金筹措越早越好;如何进行养老规划

健康应该是最大的投资，相关专家建议应优先选择医疗保险，特别是重大疾病险，然后在大病险基础上再补充几份健康类的附加险；单身族除了必要的医疗保险外，养老规划也十分重要。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。

除了必要的医疗保险外，养老规划也十分重要。商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能。一般来说，年轻时投保保费支出较少，负担也相对较轻，而且年轻时身体健康，容易承保，更可及早享受寿险保障。

退休养老金是老年人生活的“养命钱”，因此，要做到专款专用，强制储备，稳健投资。在养老金的投资安排上，面对市场上琳琅满目的投资理财工具，我们要做出合理的组合规划，并体现攻守兼备的特点。举例而言，在理财产品的“绿茵场”上，外汇、股票就像是“前锋”，冲锋在前，最有可能得分，同时受伤（亏损）的可能性也最高；地产、债券、银行存款仿佛是“后卫”，作用在于降低风险；而商业养老保险(资讯，产品，论坛)则如同“守门员”，能够真正做到专款专用，球门不失。球场上不能只有前锋，没有后卫，更不能没有守门员。构筑个人完善的养老体系，商业养老保险不可或缺。

如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年预期年化利率3%，那么，退休时每月基本消费约3386元，退休后再？5年所需养老金总额为1015800元。过去10年，工资增长了五六倍，医疗、住房、生活必需品等的价格却上涨了数十倍。如果单凭工资、储蓄等较低的预期年化收益，未来生活的需要将无法满足，尤其是退休后生活水平将显著下降。那么，我们该如何未雨绸缪，解决寿命

比钱长寿的问题？

日前，在《广州日报》与信诚保险公司共同主办的养老理财讲座上，暨南大学经济学院副教授、广东省保险学会理事陈鹭先生，美国百万圆桌会会员、杰出的保险及理财规划师温婉儿女士为广大市民提供了专业的养老规划建议。

建立投资养老的观念

陈鹭副教授指出，过去10年，工资上涨的速度远追不上部分物价上涨的速度，如果市民中青年时期不为将来的养老积累必要的资金，很可能会出现入不敷出的情况。据介绍，从1998年至2004年，我国平均工资的年增长率在8%~12%之间，1988年开始医疗费用的年平均递增却超过了20%。而近10年来，水电燃气这些生活必需品的价格是上涨了92.9%。

另据调查，大部分居民还是指望依靠子女及社会作为未来养老模式。对此，陈鹭提醒市民，养儿防老已成为过去，社会养老保险的保障有限，市民的养老观念应转变为投资养老。

那么，退休养老金要多少才够？温婉儿女士举了一个简单的案例：王先生现在的年龄30岁，估计退休年龄55岁、退休后将再生活25年，则现在至退休还有25年。如果现在每月的基本消费为1000元，假设每年物价上涨率5%，年预期年化利率3%，那么，休时每月基本消费约3386元，退休后再生活25年所需养老金总额为1015800元。

对于何时开始准备养老金最合理，温婉儿表示，养老金筹措越早越好。像上例中王先生的情况，如果现在开始储蓄，每月应储蓄的金额约为2275元，但如果10年后才开始，每月则需储蓄金额4459元。

如果想在将来保证甚至提高自己的生活水平，还得在社会养老保险的基础上投保商业性养老保险。陈鹭进一步强调。

年轻更要买保险

许多人说我给自己买保险有点早了，因为我还年轻。其实年轻更要买保险，买的是一份责任和对未来科学的规划。

我们通常认为，年轻人，身体好，不会得什么病，意外离我们很遥远，其它的险种如养老保险等离自己就更远了，所以不需要保险。可是我们不难看到，重大疾病已越来越年轻化，报纸上经常有报道。我们在做好防范、保健的基础上，还要做好万一的打算，你不要期望到哪一天所有的天空都蓝了，所有的食品都安全了，生活没有压力了，你要做的一个准备就是：万一罹患大病，医药费从哪里来？

所以，趁着年轻，就要给自己买上几份保险，对自己、对家庭都是一个好的交待，要做到未雨绸缪。

专家建议不妨采取带有强迫储蓄性质的保险计划，筹措一部分养老金，让年轻时的点滴积累变为年老时的稳固保障。