如何进行养老规划;缴纳社保还是存银行合适

据中国社科院最新报告，我国拟从2018年开始实行退休年龄延迟政策，职工女性退休年龄每3年延迟1岁，男性退休年龄每6年延迟1岁，直至2045年同时达到65岁。居民养老保险的退休年龄从2033年开始每3年延迟1岁，直至2045年完成。

如果将来大家都成了65岁退休，试想一下，以自己的健康状况，我们能领几年退休金，如果还没退休就疾病缠身，那么我们还得拖着病躯上班多少年？

退休一延再延，问题来了，我们是自己存钱养老划算还是缴纳社保更保险？笔者在这里不作评价，我们一起看几个算法。

把钱存银行里养老，55岁退休

假如你25岁开始参加工作，每月不交养老保险，自己存500元养老，工作30年，那么如果按5年一个计划周期，你的职业生涯一共有6个计划周期。以5年为一个节点，在银行零存整取（3万元）养老金，到期后本息收益共计32288元。

到第6年时，第二个五年养老计划启动，即在第6年到第10年里，你每月在银行存500元，存满5年，到期取出。于此同时你的第一个五年养老计划的期限到期了，取出后，把第一期的本息（32288元），以整存整取的方式，再存5年期，到期后，本息收益共计39956元。

到第11年时，第一个5年期整存整取和第二个5年期零存整取都到期了，本息收益共计72243元。开始第三个5年期零存整取，并把前10年的72243元存为第二个5年期整存整取，以此推算，等你工作30年55岁退休时，总计可得本息收益381203元。

也就是说，从25岁起，每月存500，等你55岁退休时，你会有38万元养老金，是放在银行整存零取，还是继续存着不取或者存一部分取一部分，都由自己支配，不用像缴纳国家社保一样，退休后每月领固定养老金，即便遇到大病大灾，也不能提前支取，只能拼谁活得更久。要知道，你工作30年，被国家强制征收的养老金远远不止每月500元（养老保险，单位缴纳20%，个人缴纳8%），所以无论是从金额上来说，还是支配自由度上来说，个人存钱养老都更具性价比。

但是同时笔者也有个疑虑，你能确保自己存的钱能够跑赢通胀？下面我们来看另外一种情况。

花钱买保险养老，缴满20年

以下内容，来源某网友的经历，笔者收集整理如下：

很多年前，他买了人生第一份保险。当时他每月工资是200多元，而每年保费差不多是660元，几乎是他当时两个多月的工资。保险约定，交满20年保费，在他60岁退休后，每月可以领取300元和2万元的医疗费用，过世后还可以拿5万元，受益人是他父母。

20年过去后，真实的情况是，他的年收入已经50多万元，父母每月的退休工资也达到5000元，而此时领取的每月300元保费还不够他吃一顿饭。所以，千万要记住，常规的保值增值是无法抵御通胀压力的。

所以，那些讲社保无用论的人其实是把人置于巨大的风险之下。因为在20年前，退休工资也就200元左右，可现在基本在10倍以上；虽然社保无法让你过上优越的生活，但起码几十年后，你依然可以衣食无忧，如果不参加社保，则你必须有每20年10倍以上增长的理财计划，否则你会过着低保的日子。

最后，笔者想说，其实这两种观点都有其合理性，但也都存在一定的前提条件，只有根据自己的真实条件做出来的养老规划和理财规划，才是可行的。

要不要缴纳养老保险并不是你说了算，社保具有强制性，每个公司都必须为你缴纳养老保险，如果不缴纳养老保险，多余的钱你能确保自己能打理好？如果说你可以自己去理财，让财富不断积累还好，想必很多人都会把它花出去，等你老了不仅没有储蓄也没有养老金。现在缴纳养老保险，相当于一种强制储蓄。