有社保还需要做退休保障吗;如何进行养老规划

基本养老保险包括企事业单位职工养老（即所谓“社保”）、新型农村养老和城镇居民养老三个组成部分，是国家养老保障体系的核心部分。总体上说，近年来，我国基本养老保险制度建设有了长足进展，但还不完善。无论是职工基本养老，还是新近出台的城镇居民养老政策，未能实现全国统筹和自由流转，我国养老保障体系还有很长的路要走。

商业养老保险属企业行为，其特征是追求盈利，投保自愿。随着人们保险意识的提高和对未来高质量养老需求的预期，商业养老保险越来越受到人们的重视，由于社保养老的保障不足以满足人们的需求，也催生了人们对商业养老保险的需求，商业养老保险已经成为我国养老保障体系的重要组成部分和有力补充。

　　问：我即将踏入40岁的行列，听很多人说，养老规划应从40岁就做起。我现在除了社会养老金外，没有其他的养老规划。请问，我该怎样进行自己的退休规划?

　　答：进行退休规划应遵循以下3条原则。

　　1、尽早开始储备退休基金，越早越轻松人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，理财最晚应从40岁起，以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。否则，即使你的每月投资已做了最佳运用，剩下的时间已不够让退休基金累积到足够供你晚年舒适悠闲的生活。

　　　　2、退休金储蓄的运用不能太保守若用定期存单累积退休金，无论在什么年龄开始准备，都要留下一半以上的工作收入。为了准备退休金，必须大幅降低工作期的生活水平。如果运用定期投资基金，报酬率均可达12%，以平均储蓄率20%-30%计算，大体可以满足晚年生活需求。进行退休规划时，当然也不应该假设退休金报酬率能达到20%以上的超级报酬率，这会让自己应缴付的储蓄偏低，且不易达到退休金的累积目标。

就目前我国养老状况来讲，社保的覆盖面和适用范围比较窄，而城镇居民养老保险的保障水平又偏低，且尚未全面普及，需要商业养老保险的积极有效补充。但是，我们的商业养老保险险种却十分单一，设计结构也不尽合理，不能满足不同层次消费者，特别是低收入消费者的需求。