丁克家庭如何养老;储备养老金需趁早

　　朱先生和妻子今年都是30岁出头，目前两人月收入共约5000元，每月的日常开支约2500元。目前有一套自住房，双方父母都有医蓖养老金，不需要他们负担。保障方面，两人都有基本的养老、医疗保险，但没有其他商业保险，现有存款8万元。夫妇俩已经决定暂时不要孩子。

　　通过分析朱先生家庭的资产负债情况，存款及房产几乎占家庭资产的100%，没有其他比如基金、债券、股票等金融资产，判断朱先生家庭属于保守型投资者。

　　理财专家分析，朱先生家庭工作比较稳定，基本上没有什么负担，但是存在未来养老问题。而且目前物价持续上涨，他们的工资却没有上升。

　　朱先生家庭每月的日常开支约2500元，占收入的50%左右，由此可以看出，朱先生家庭对生活的要求比较高，他们在生活质量上要比普通家庭高出不少。

　　对于朱先生夫妇来说，将来没有子女的照顾，因此为自己积攒一笔养老费用是最为关键的。提前储备养老金、为自己制订一份充足完善的养老规划显得尤为重要。其次，面对近期物价持续上涨，而夫妻俩工资却没有同比上升的局面，如何做好现有8万元存款及未来工资收入的理财规划，也是目前夫妻应该关心的问题。

　　俗话说老有所养，病有所医。保险是每个家庭必备的保障规划，对于丁克家庭来说，这一规划更为重要。朱先生夫妇都没有其他商业保险，仅有基本的养老、医疗保险。仅仅依靠单位缴纳基本的养老、医疗保险并不足以保证他们晚年的生活质量，因此，他们首先应该增加保险品种和额度。

　　从他们的资料中不难发现，朱先生家庭收入并不算高，因此建议选择一定的保险理财产品，进行长期、稳妥的养老金筹划。考虑到通货膨胀的因素，建议他们夫妇应选择有增值功能的养老类保险，因此，目前不建议采用传统的、收益固定的养老年金产品，而采用稳妥增值的、可长期储备养老金的万能寿险形式。

　　为了降低养老保险的保障成本，同时由于女性平均寿命高于男性、低年龄投保收益高等因素，建议以朱先生妻子的名义建立全家的养老账户。每年投入1万元左右，缴费到退休前。那么，在退休后，在万能险账户中累积的资金应该足以成为夫妻俩养老金的很大一部分来源。如果中途有突发的资金需求，也可以灵活地将其中一部分资金调出。同时，在投保时可以选择适度的身故赔付保障（保额可随时调整）。

　　此外，建议增加健康保