返还型养老保险定义，解析返还型养老保险个中奥妙

　　针对返还型保险，其自然是相对纯消费型保险而言的。对传统保险而言，如果在投保之后，任何理赔都没有发生，那么，等过了保障期，整个保险就消失了，支付的保费也没了。虽然从严格意义上来说，保障期的相应风险这笔保费帮助你规避。但因为没有理赔，所以这点大多数投保者并不会意识到，他们更直观的感受，往往是一笔保费虽然支付了，但什么都没享受到(虽然保险就功能根本来说，不该和享受这个词联系在一起)，钱却没了--也正因此，这类保险才被称作纯消费型保险。

　　虽然，出现上述感受的原因是对保险不了解而产生的错误观念，但因为客户是上帝，所以客户总是对的。为了迎合投保者这样的心理，返还型保险由此而生，在投保这类保险后，如果任何理赔都没有发生，等保障期一过，保险公司返还给投保人已支付保费，甚至一定幅度的增值还会加上--买保险不花钱甚至还能赚点小钱，对这类产品，这是部分投保者的感觉，自然也因此争着要投保此类产品。

　　天底下没有免费午餐，保险公司不是开善堂的，自然不可能真有买保险不花钱甚至还能赚点小钱的好事，这不过是投保者一个美丽的错觉而已。其实，返还型保险的运作并不复杂，且听我为你刀剖解构一番。

　　假设现在有一款纯消费型的意外险，每年的保费是500元。怎么把它打造成返还型意外险呢？很简单，我向你收取12577.30元的保费，其中500元直接视作购买那款纯消费型的意外险，剩下的12077.30元我则存入银行，按照一年定期存款4.14%的预期年化收益率，这12077.30元一年后就变成了12577.30元，我把这笔钱如数奉还，一款返还型意外险就顺利收工。当然，保险公司在实际运作时还要考虑运营成本、销售成本以及实际能够获得的预期年化收益水平，所以到底这款500元的意外险设计成返还型意外险该收并返还多少的保费，就要靠保险公司的精算师细细盘算了--不过总体原理是换汤不换药的。

　　明白了返还型保险的个中奥妙，那么你是否需要、是否应该购买返还型保险呢？这实在是一个因人而异的问题。

　　看上面的例子，我们便会发现，返还型保险会加大投保者的现金流开支。虽然这12577.30元的保费一年后可以全数返还，但至少在这一年中，这笔钱投保者是动不了了，与此相反，若是购买纯消费型的意外险，那么现金支出(虽然不能再收回)不过是500元，仅为前者的4%。对于那些刚刚工作，或者因为买房按揭等原因造成每月现金流紧张，工薪收入除去必要开支所剩无几的人而言，返还型保险无疑会让本就不宽裕的现金流压力更大，得不偿失。这时候，纯消费型保险绝对是投保人的最佳伙伴。

　　当然，现金流向来是一把双刃剑。这个都市中，固然存在不少日子过得紧巴巴，除了必要开支后自由现金流所剩无几的苦人儿，也不乏收入不菲却没有太多生活开销的幸运儿，怎奈这些幸运儿中不少人实在不善理财，每月往往是量入为出，不做月光族誓不罢休。对于这样的人，返还型保险可以充当起现金流吸血鬼，实在是最合适不过了。尤其是那些月缴型保险，每月发工资后保险费先一扣，剩下的才轮到任意花销，即使继续做个月光族，但这些返还型保险却已经无形之中为投保人存下了不少钱。

　　尽管当今社会，银行零存整取、基金定期定额都能起到类似的作用，不过与返还型保险相比，这两个强制型产品可是远不如此，对后者而言，往往因为条款规定，一旦要提前退保，相当比例的保费会损失。因此，有了这道紧箍咒，对投保人而言，只要不是需要紧急用钱，即使是花钱再大手的人，也还是能老老实实的把保费按时缴纳直至到期的。