退休工资不够用;商业养老保险有存在的必要

不管退休年龄是不是延长,社会养老金的缴纳比例是不是增长,如果你想维持原来的生活质量不变,仅凭退休工资是一定不够的。
虚拟老年社区
老年生活,也要摩登
说起“老小孩”,上海的老年人十有八九都知道。这个创建于2000年的老年网站,是全国成立最早、也最热门的老年虚拟社区。那一年刚大学毕业的吴含章,和两个同学一起开始创业。计算机专业毕业的他们,在国内互联网最热的时候,就看准了老年市场这片蓝海。
2013年10月26日,上海徐汇区康健公园,吴含章是其中为数不多的年轻人,在他面前,一千多位爷爷奶奶们,跳着时尚优雅的伦巴,中央电视台在这里拍摄上海的“千人广场舞”。根据其他城市的拍摄经验,编导们已经做好了预演两天,第三天拍摄的准备。他们没有想到,最后居然一天搞定。导演冲吴含章竖起大拇指,因为这次的招募活动完全是通过他的“老小孩”网站进行的。
央视千人广场舞的拍摄已经走过了不少城市,一千个人的组织和排练,经常需要当地政府支持。这次来上海,他们找到“老小孩”帮忙,但是为了方便工作,他们还是给吴含章开具了一封中央电视台的介绍信。但是吴含章对自己的网站有信心,果然不出几日报名人数就超过了一千人。
可是“老小孩”究竟能为老人们做点什么呢？“就是一个老年人的交际圈子。”在一个社区上电脑课的时候,居委会大妈生拉硬拽了一位老阿姨来。私下打听才知道,老阿姨丧偶无子女,是个独居老人。但是实体社区里的人际关系,让她不敢交朋友不敢出来玩,生怕别人在背后指指点点,时间久了还有些抑郁,每天大把大把地吃药。跟着“老小孩”学会上网之后,她也注册了自己的主页,写写自己的感情故事。起初她并没有想到,在这里有很多人了解她,还认识了不少新朋友。
但是,仅有网络平台还不够,智能手机和平板电脑越来越普及的今天,老人们也要跟上时代潮流。上个月中旬,“老小孩”要联合英特尔公司,邀请老人们一起参与一个“48小时集创”活动,共同来开发一个老年交友的App。在吴含章看来,“微信是一个熟人圈子,微博是一个名人圈子,我们要做的是一款能让老人家交到新朋友的应用。”很快,“老小孩”这个网络虚拟社区将进入手机时代,老人们又一次摩登了起来。
虽然“老小孩”并没有主动灌输给老人们什么前卫的思想,但在“老小孩”的策动下,好多老人过上了“属于自己的生活”,“传统的中国家庭里,父母年轻的时候为儿女,老了之后为孙子孙女,自己的生活,这句话他们连想都没有想过。”
不管退休年龄是不是延长,社会养老金的缴纳比例是不是增长,可以肯定的是,如果你想维持原来的生活质量不变,仅凭退休工资是一定不够的。即便你已经财务自由,有计划的安排也要比坐吃山空看上去靠谱,所以,一份商业养老保险还是有它存在的必要。
有谁需要买
1、收入稳定者
不能因为购买商业养老保险而使投保人的正常生活水平得不到满足。如果没有稳定的收入,可能面临被迫退保的风险。一般来说,如果在一年之内退保,要损失25%的保费。一年以后再退保,可能损失更多。
2、无职业者
无职业者要么没有社会养老金,要么缴纳的数量极少。且社会养老保险考虑社会公平,统筹部分的钱是平均分配,个人账户的钱才是自己得的。而商业养老险是个人公平,交多少得多少,对于此类人群更有保障。
3、老年人
对于老年人来说,社会养老保险大多不足以保障退休后的医疗保健需求,因此可以选择商业养老保险补充。若有家族长寿史,且自身身体非常健康者则可考虑购买领取时间至终身甚至是领取到100周岁的产品。
4、消费冲动者
有些人对于养老的烦恼,不是缺钱花,而是留不住钱,商业养老保险可以作为强制储蓄的手段。通过银行储蓄来存自己的养老钱,每月雷打不动地存下,连续存满20年,到时你会发现,这笔钱有多重要。
险种怎样选择
1、传统型养老险
传统型养老险的预定利率是确定的,领取时间、领取金额都是投保时就可以明确选择和预知的。
优势：回报固定。在出现零利率或者负利率的情况下,也不会影响养老金的回报利率。比如在20世纪90年代末期出售的一些养老产品,按照当时的利率设计的回报,回报率达到10%。
劣势：因为购买的产品是固定利率,如果通胀率比较高,从长期来看,就存在贬值的风险。
2、分红型养老险
分红型养老险的预定利率比传统养老险稍低,但它除了固定利益之外,每年还有不确定的红利获得。
优势：收益与公司经营业绩挂钩,可回避通货膨胀威胁。
劣势：分红具有不确定性,可能因公司经营而受到损失。
3、万能型寿险
万能型寿险在扣除部分初始费用和保障成本后,保费进入个人投资账户,有的与银行一年期定期税后利率挂钩,还有不确定的“额外收益”。
优势：下有保底利率,上不封顶,每月公布结算利率；存取比较灵活,寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。
劣势：自制能力不强的投资,可能存不够所需的养老金。
4、投资连结保险
也叫“基金的基金”,是一种长期投资的手段,设有不同风险类型的账户,与不同投资品种的收益挂钩。不设保底收益,保险公司只是收取账户管理费,盈亏由客户全部自负。
优势：以投资为主,兼顾保障,由专家理财选择投资品种,不同账户之间可自行灵活转换,只要坚持长线投资,有可能收益很高。
劣势：若受不了短期波动盲目调整,损失会较大。
投保注意事项
早
有人认为,自己现在离退休还有几十年时间,二三十岁就开始购买养老保险为时太早。但商业性养老保险兼具寿险保障和养老规划的双重功能,从理财的角度分析,越早买越合算,在28岁到50岁之间购买养老保险最为合理。
稳
养老保险第一追求的是稳健、安全,然后才是收益,千万不要挪用自己的养老金,盲目投资,应选择给付和收益确定性较高的产品。此外,还需要根据自己退休后生活安排所需资金的缺口额度来确定自己的投保金额,不要冒进。
对
目前商业养老保险分为趸领和期领两种。趸领是到了约定年限,保险公司一次性支付到期保险金。这种方式很适合打算退休后有丰富计划的人。期领又分为年领和月领,一般来说,月领比较合适。若每年有一两笔特别大的不规律支出,可以选择年领。
M6