人身保险的特征是指什么

人身保险是一种定额保险。各种财产都有客观的实际价值,或根据其生产成本,或参考市价、或进行客观估价加以衡量。根据损失赔偿原则,保险人和被保险人在标的的实际价值限度内,按照被保险人对该保险标的存在保险利益的程度来确定保险金额作为赔偿的最高限额。
因此理论上,财产保险的保险金额确定具有客观依据。 但是人的生命和身体不是商品,其价值无法用货币衡量人身保险所提供的保险保障是为了使遭受不幸事故的被保险人及其家属获得物质上的帮助和经济上的支持,不至午使家庭生话计划因不幸事故的发生而遭受灾难性的打击,要避免保险金额与被保险人的社会地位或经济状况不相适应而引致道德危险甚至危害被保险人生命或超出投保人经济承受能力而导致保险合!司的失效。因此*确定人身保险的保险金额首先该从两个方面考虑:一是投保人对人身保险需要的程度；二是投保人缴纳保费的能力。而后由双方当事人通过协商决定一个数目,作为保险金额,人身保险是给付性保险。财产保险的保险金额以财产实际价值为上限,只有在保险事故发生使被保险人逍受了实际损失时,保险人才支付赔款,而且赔款不超过被保险人的实际损失金额。因此说,财产保险遵循补偿原则,属于补偿性保,其目的在于补偿被保险人的经济损失。补偿原则又派生出比例分摊原则和代位求偿原则。
在财产保险中,如果投保人对同一标的物进行了垂复保险,同时持有两张以上有效的保险单,那么保险事故的损失要由几个保险人按各自保单上的金额的比例保险责任,使被保险人遭受49失后从各张保单下"Ifif49赔偿之和不超过其实际损失金额。如果被保险人的损失由第三成,依法应由第三方 履fifin偿贵任、那么保险人赔偿被保险人损失之后,即获得代位求偿权,以被保、险人的名义向第三方请求赔偿；而被保险人不得再向第三方索赔,这样就保证了被保险人获得的赔款额不超过其实际损失。然而除了医疗保险个别险种外,补偿原则不适用于人身保险,因为我们不能支付一定的货币资金使被保险人起死回生、或使被保险人遭受的肢体伤残得到所谓的“补偿,!人身保险是定额保险,即不问是否发生经济上的损失,也不问失程度:它烈几冷心的只是在保险期限内是否发生保险责任范围内的保险事故。只要发生了保险李故,保险人就依据合同规定、支付约定好的保险金额。
因此,人身保险属:给付性保险z在保险事故发生之后给付定额保险金。由于人身保险(不包括医疗保险)不适用补偿原则_s]所以也不存在比例分摊和代位求偿问题。人身保险是定额保险,就不会有超额投保,也不必受重复投保的限制。因为人的生命、身体无法以货币衡量其价值,:是不能定量的,被保险人可以同时持有若干份有效保单、只要按时缴纳保费,保险事故发生后就可以名正言顺地从各张保单下获得各自约定的保险金。如果保险李故是由第三方行为造成的,依法应由第三方负赔偿不转移向第三方责任人的赔偿请求权,仍然可以向第三方进行追偿。
人身保险具有变动的危险率。在财产保险中,当社会环境、管理条件不变的情况下,财产通受危险损失的概率基本上变化不大,不会因为危险逐年变化而频繁地调整费率一二人身保险则不同,尤其是人寿保险,危险是以死亡为基础测定的。不同年龄的人死亡率不同,特别是人到晚年,死亡率更是加速度上升。如果单纯按危险率来确定保险费率,那么保险费率就会年年变动。被保险人年龄越大,保费越高0大多数被保险人在年最需要保险保障的时候就会因无力缴纳高额保费而退出保险,这样就使人寿保险失去了存在的意义,而且还可能出现身休此康的人考虑费率上升而退出保险,体弱多病者考虑危险程度增大而坚持投保的“逆向选择”现象,对保险人的经营十分不利了为了避免费率频繁变动,使人到晚年仍可获得保险保,保证保险人的正常经,一般人身保险采用,平准保费法”,通过初保时多收保险费来张补以后年*40收的保险费,以均衡的费率代替每年更新的自然保险费率