寿险精算的概念

寿险精算的概念 保险公司在经营保险业务时,需要预先估计它们承担风险的大小,估计发生危险事故造成损失的分布,并在此U础上,计算投保人应缴纳的保险费、保险公司在不同时期需为未来赔偿损失建立的贵任准备金等。
这些计算就是保险精算。确切地讲,所谓保险精算,就是运用数学、统计学、金融学、保险学及人口学等学科的知识和原理,对保险业经营管理中的各个环节进行数量分析,为保险业提高管理水平、制定策略和做出决策提供科学依据和工具的一门学科。
保险精算通常可以分为寿险精算和非寿险精算两大类,寿险精算是保险精算的主要内容,它是在对人身保险事故出险率及出险率的变动规律加以研究的基础上,考虑资金投资回报率及其变动,根据保险种类、保险金额、保险期限、保险金给方式、保险费缴纳方式保险人对经营费用的估计等,对投保人需缴纳的保险费水平、保险人在不同时期必须准备的贵任准备金以及人身保险的其他方面等进行的科学精确的计算。
进行保险精算首先需研究保险标的遭受危险事故的出险率及出险率的变动规律。出险率即保险事故发生的概率人寿保险的出险率是死亡概率和存活概率,而死亡概率和存活概率又是互补的,因此通常只研究其中占个的变动规律即可,人寿保险是以生命表方法来研究和表述被保险人的死亡规律的。在确定了保险事故发生的概率的基础上,保险人方可确定应收的保费。
由于人身保险的标的是人的生命和身休,因此保险事故发生带来的损失很难用价值标准来衡金它不同于以物为保险标的的财产保险,物的损失价值是可以估算的因此,人身保险事故发生时保险人的赔偿金额即保险金额一般只能根据投保人的经济收人、家庭状况、生活水平和缴费能力等,由保险人和投保人相互协商来确定。
人寿保险一般是长期契约因此应该考虑资金的时间价值及由此而产生的利率对保费的影响这样、利息理论和前述的生命表理论就构成了寿险精算的两大理论基础。