意外险保额的案例分析

在广告行业任职中层主管的黄先生今年38岁,他的太太今年30岁,在一家外贸公司任助理,两人结婚已有2年,有一个可爱的女儿,今年2岁。在收入方面,目前黄先生税后月收入5万元、太太税后月收入3000元,黄先生和太太年终奖金税后分别为10万元和2万元。在支出方面,家庭每月的生活开销在15000 元左右,包括保姆费用3000元、赡养双方父母5000元、基本生活费用的开销4000元、其他娱乐及太太购物花费3000元等。作为家庭的一项固定活动,每年,黄先生会带着太太和女儿旅行一次,预算一般在10万元。
黄先生的家庭资产较为清晰,在2007年,也就是黄先生结婚前,曾用个人积蓄购置过两房两厅商品房一套,贷款总额154万元,每月房贷还款2万元,目前贷款余额还有97万元。目前房子市价已经涨至约350万元。其他资产有股票市值30万元,基金10万元,活期存款50万元及私家车现值10万元。全家除社保外,无商业保险。太太介绍说,股票、基金账户的资金基本上处于无人料理的状态,要不是最近梳理了一下,还不知道金额有多少。至于原本投入了多少,更是无从回忆。因为黄先生一直觉得,投资是件劳心劳力的事情,也就不怎么过问,而太太又缺少专业知识,就只能眼看着账户“自生自灭”了。黄先生的全年税后收入为70万元,占到全年家庭收入的9259%,是家庭实实在在的顶梁柱如果出现意外,家庭将面临巨大的风险,尤其是还款的压力,黄太太和年幼女儿的生活质量将无法得到保障。考虑到目前全家除社保外,没有配置任何商业保险,因此保险规划尤为重要。黄先生应当关注个人的意外险、定期寿险和健康险,保障自己在意外或疾病、收入没有来源之后,家庭生活质量尽量不受影响。首先需要考虑如果出现意外状况,个人失去劳动力的情况下,要有收入保证自己和家庭成员子女后续的教育、生活费用。意外险的保额至少应当覆盖目前所剩余的97万元商业贷款已支付保费余额,以及家庭未来五年的生活费用约90万元,因此保额至少应在200万元左右。其次,意外险不能保障因病导致的死亡或残疾,建议配置一些寿险作为附加的保障。由于孩子只有两岁,可结合考虑长期的教育计划经费。建议购买25年期的两全寿险,期间如不幸身故,也能保证女儿顺利上完大学。若保障到期仍然生存,则可领取一笔金额颇高的满期金,这笔前算算时间差不多可以作为女儿的婚嫁费用了。
再次,建议配置黄先生和太太都配置一定金额的重大疾病险,特别是黄先生,广告行业虽然工资收入较高,但劳动强度也很大,常常夜不能寐,作息无规律,亚健康情况严重。因此,可以考虑购买保障范围较广的重大疾病保险,这样对一些发病率较高的病种都能有所保障。而黄太太则可以配置专门为白领女士量身定制的女性重大疾病健康险,保障内容更有针对性。同时,每年双方考虑购置一份安心补贴型的住院保建议黄先生在儿童社保基础上为女儿添置意外险+重疾险,做到较为完善的基础防护。由于双方父母年事已高,超过被保险人的保险年龄限制,不妨为双方老人每年留出专项体检支出,提高健康意识。或者,全家建立起家庭健康基金,从资产中挪出一部分进行收益率较有保障的投资,这样既能防止通胀,又能在需要的时候,及时拿出医疗费用,生活安全感更有保障。