月光族做保险规划？开玩笑？

现在社会上每月工资一发,到月底就所剩无几的月光族大有人在。其实月光族也可以做一个保险规划,即可保障自己的身体,又能投资理财。 案例：在某外资企业工作的张小姐给保险周刊发来邮件,希望我们的专家给她一个优秀的保险规划。
她的情况是这样的：她今年26岁,工作3年,月薪税后5000元,公司为其缴纳社保、公积金等,保障较为全面,收入也比较稳定。张小姐目前单身,无家庭负担,每月固定开支如下：租房800元、通讯及交通300元、餐费600元、购买日用品200元,每月开支合计1900元。 除必要开支,张小姐每月应有3000元左右的余额,但实际上她几乎月月都所剩无几。经过几个月的观察,她发现这些钱几乎都花在一些小玩意、服装和朋友聚会上,缺乏理财计划和思路,成了名副其实的“月光族”。去年年终奖发下来后,她跟随着投资热潮,一头扎进了股市,但实际上她对股票只是一知半解,又没有时间钻研,投进股市的年终奖金现在已所剩无几。
方案一 强制储蓄避免无谓消费 通过分析,结合张小姐的具体情况,我们建议张小姐以合理的预算做一个终身的重大疾病保障计划,再每月强制储蓄做一个养老年金计划,最后选择一个带投资性质的保险产品,提高生活品质。其中,每年3764元保费可以提供20万重大疾病保额,帮助张小姐在前期积蓄不多的情况下抵御疾病风险,中后期有所积蓄时保护资产安全；每年5179元保费可以在60周岁起提供每月1000元的养老年金直到身故,帮助张小姐在社保基础上提高基本养老保障。 该保障方案交费期截止到60周岁,保障终身,是一个长期的终身规划,可以帮助张小姐形成良好的储蓄习惯。 在扣除保障类保险费后,张小姐还月结余2000多元,建议其购买和基金类产品挂钩的投资连接产品。投资连接产品是一个忽视短期波动注重长期收益的产品,其初衷是为客户提供长期资产配置观念。它提供20万保额的定期寿险（60周岁内身故,理赔20万保额）,所交保费扣除初始费用、资产管理费、保单管理费、风险保险费、个人账户资金转换手续费后进入投资账户。 以张小姐为例,她可以选择年缴保费6000,交费期10年,把扣除费用后的保费投入投资账户,因为年轻可以承担更多的风险,所以可以选择更具积极性的配比,如股票型占80％,货币型占20％（需要和寿险规划师沟通,不同的客户适合不同的组合）,这样她就获得了20万保额的定期寿险（如身故可给父母留下20万养老金）,同时余下的保费进入基金账户。她还可以在年缴保费6000元之外选择额外增加投资,以减少不必要的消费,在张小姐单身时可以多投,如每月定投1000元,结婚生子后若经济紧张可减少投入,改为每月定投500元,同时连接投资账户可以自由支取 （前5年需要手续费,以后不用）,这点也不同于一般保险,满足了客户既需要增值又需要灵活支配的愿望。 这份计划从张小姐的风险出发,综合考虑她的需求,为其每年强制储蓄15431元（1286元/月）,虽然说保险的购买降低了当前的消费,但合理的保险购买是防止无端浪费的最好方式,同时购买保险还能保护个人的未来消费能力。所以张小姐可根据自己每月的开销预算,将多出的部分继续投资连接账户,剩余部分消费。
方案二 放弃可有可无的支出 根据对张小姐的情况分析,对其风险偏好做出了评估：张小姐目前无家庭负担,抗风险能力较强；由于其行业具有较强的可成长性,未来升职加薪的可能性较大,收入来源不成问题；张小姐家在外地,考虑到将来会在杭州购房,父母会有一定支持,但可能还需她自己出一部分首付的钱,所以她需要早做理财规划。