中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》

近日,中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见（征求意见稿）》,明确武汉是首批四个试点城市之一,“以房养老”再度成为热门话题。所谓“以房养老”,是指拥有房屋完全产权的老年人,将其房屋抵押给银行或保险公司,继续拥有房屋居住权,并按照约定条件领取养老金直至身故；老人身故后,银行或保险公司获得抵押房屋处置权,处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。
据了解,2011年,武汉部分银行开展“以房养老”业务,至今没有客户提出相关业务办理申请。目前,被称为保险版“以房养老”也尚处于方案规划中,具体上市时间还不确定。
那么,“以房养老”政策究竟有哪些便民初衷,又存在哪些争议和问题,记者就此咨询了相关业内专家。100万的房产办“以房养老”每月可领5000元从2011年起,武汉多家银行已开展“以房养老”业务,俗称“倒按揭”。根据规定,年龄在55岁以上且至少有两套以上住房的老人可以申请倒按揭；如果老人只有一套自住房,但对老人有赡养义务的人也有住房,两人可以作为共同借款人实现倒按揭,受益人还是老人。“银行限制条件基本框定了一些经济基础较好的高素质老人,但这些人在中年时大多通过工作、理财为自己储备了足够的养老金,所以真正有需要而且能办理倒按揭的人少之又少。”某股份制银行相关人士对记者说。而“以房养老”保险产品,有消息称,60岁以上且拥有房屋完全独立产权的老年人可以投保,如果房屋产权是夫妻共有,则会产生联生保单,夫妻双方共同投保,当只有一人健在时,配偶可以领取年金直到去世,但年金金额为原年金的三分之二。“准入门槛究竟还有没有细化条件,目前不清楚,只有等到保险产品相关细则出来再看。”
武汉保险业内人士王先生表示。市民通过银行倒按揭究竟能拿到多少“养老金”？银行规定,倒按揭贷款金额最高为所抵押房产评估价值的六成,最长领取时间为十年。假设60岁的刘爹爹有套估价为100万的房子,通过银行倒按揭可以贷得60万元,贷10年,在没有刨除应还利息的情况下,每月可以领到5000元的养老金,连续领取十年后,该房产归银行所有。不过,贷款人也可以中途中断,只需归还领取的养老金及一定的手续费即可。市民陈先生是个生意人,他认为“以房养老”可以这样打个算盘：“如果有改善晚年生活质量的需要,就办理个十年倒按揭,如果十年里房价涨了,还可以瞅个时间向银行申请提前还贷,然后卖了房子赚差价。”
记者从银行方面人士获悉,市民办理100万房产十年倒按揭的支付利息在20万左右,像陈先生这样的“投机”想法在实际操作中可能会遇到银行利息的成本阻力。武汉“以房养老”三年无人问津国内的银行倒按揭是“舶来品”,也就是借鉴国外发展经验,但是国外的房屋有土地所有权,国内的房屋却只有70年使用权,如果过了70年使用权,该怎么办？记者从银行方面人士得知,国家已经出台相关法规可以自动续期,但续期还要不要交费,以什么收费标准,目前尚无明细。据了解,银行“以房养老”政策推行至今,无人问津。
记者采访了解到,多数老人称已有养老保险,不再需要以房养老,多数老人对“以房养老”都是连连摆手,称“房子当然是过户给子女,怎么会又还给银行？”还有部分80后则表示不理解：“工作三四十年,交这么多钱,最后要收房子来养老？要以房养老,那就别让我们交什么养老保险。”“房子这些年来都是不少家庭的刚需,突然转变观念,把房子抵押给银行来换‘养老金’,很多人在观念上会接受不了。所以,目前只能是一些有多套住房的人,想进一步改善晚年生活时,会考虑这个新政策产品。”人士杨先生对记者解释说。