来看看5种最大的退休计划错误，你犯了几个

这是5个最大的美国人常犯的退休计划错误。虽然中美的社会保障制度有差异,但是有很多问题也同样是中国人退休以后容易犯的错误,这里给大家借鉴和参考。婴儿潮出生的人们在被目前股市蒸发重创之前,已经要面对重要的退休挑战了。下一个可能出现的经济萧条,和联邦债务问题导致的政治僵局,更增加了其不确定性。比以往更甚,当提到退休金计划时,你需要认真对待每一块钱。一旦你到了50或60岁时,就没有多少犯错误的空间了。下面是5个退休金计划常见的错误,和一些避免犯错误的诀窍。话说在前面：没有容易的答案。它需要花时间找到一种有效的做法。然而,最后的结果是问心无愧,因为你在一个艰难的环境里做了一切的努力。鉴于过去三个月的市场下跌,你或许会受到诱惑,从而犯第一个退休金计划错误：赶快寻找掩护,把所有的股票投资转移为"安全的"固定投资。甚至更糟,你可能决定不再投钱到401（k）,告诉自己"如果我的帐户直线下跌,有什么用呢？"这两个都是糟糕的做法。最近的研究显示,最高的平均帐户余额,由那些在2008-2009年低迷期间持续到底的投资者赚得。也就是,那些保持股权分配和持续投钱到401（k）的投资者。另一项研究显示,低迷期间目标定期基金,在帮助避免投资者采取鲁莽行动方面表现良好。你现在最好的投资策略？
正如我的同事,CBS MoneyWatch的博主Allan Roth 和Larry Swedroe所倡导的,要在股票和债券之间选择一个适合你的资产分配,不要去管那些可怕的标题,坚持在艰难时期采用的策略。当市场走低时,找一些方法克服你的恐惧。你不只是为未来一两年投资--你在为未来20--30年投资。错误二：过早开始社会保障福利根据社会保障2010年年度数据副刊,2009年退休的美国人中,几乎一半的人在62岁就开始领取社会保障金。领取的年龄越早,领取的福利也越少。几乎四分之三的美国人（74%）在他们达到退休年龄之前开始领取福利。社会保障收入可能是你将得到的最好的退休待遇--你每月的生活都有人买单,不论你活多长时间,也不论股票市场发生什么。它是与生活指数挂钩的。当你想到它时,这些特点保护你远离三个非常重要的退休金风险：长寿（比你的钱活得时间更长）,通货膨胀,市场风险。对于大多数人,推迟领取福利是值得的,这可以使你的收入最大化。只是不要推迟福利到70岁以后,那之后你的支出不会增加,因此通过等待你将一无所获。对于结婚的夫妇,最佳的声明策略比单身者复杂的多,它基于以下因素" 配偶个人的年龄,更重要的是,二人年龄的差距" 每个配偶预期的寿命" 一人或二人全时间在外面工作,每人的相对收入我意识到,推迟社会保障说着容易做着难--你现在可能需要钱,要么是你的退休账户中没有足够的钱维持生活,要么是你失业了,并不能在你的领域里找到工作。一个比较好的做法是,当你推迟领取福利的时候,可以做兼职工作。你需要做的是,找一份能支付给你足够的钱,代替你正放弃的社会保障福利。通过兼职工作这将成为可能。通过兼职工作,你仍有很多自己支配的时间（相对于每周40小时工作而言）,因此你会认识到退休的一些优点。它可能会花一些时间（差不多10-20小时）,去学习关于社会保障的复杂规则,并鉴于你的环境找出最好的领取策略。但是根据风险--15万美金或更多--好像做这项研究,每小时赚数千美元。错误三：过快减少退休储蓄当很多美国人呢退休时,他们开始用自己401（k）s和其它帐户的钱,满足自己目前的需要,不考虑这些储蓄需要维持整个退休时间,可能是20年或更长时间。根据保险精算师协会（Society of Actuaries）主导的,2009年风险和退休过程调查,36%的退休人员从他们的储蓄中取款,没有设定任何计划,24%的人取款支付紧急情况,10%的人取款应对主要的支付。根据这些加在一起的数据,我们可以大胆的说,至少一半的退休人员过快地从他们的储蓄中取款。不幸的结果是,他们生活的年龄将会超过他们的退休存款--一个令人不爽的结果。从这个调查中同样得到一些好消息。11%的退休人员设定了,定期从中取出利息和已支付保费的计划,另外11%的人只是从他们的帐户中取出投资所得--这两种都是很好的策略,帮助他们的钱能够长久。我愿意鼓励你学习我过去简单介绍过的方法：从IRAs, 401（k）s,和退休金储蓄中生成退休金收入的3种方法；这些方法的目的是,为你的下半生产生退休收入。很多退休人员使用这些方法中的一种--管理支出--生成退休金收入。很多理财规划师对于这一策略提倡4%准则,它看起来是这样的：" 在股票和债卷之间采取一个平衡的投资组合。" 在你退休的年日取出你帐户的4%。" 从那以后每年为自己加薪以应对通货膨胀。当这个4%的准则已经运作了很多年后,最近的证据已经对此提出质疑,4%是否真是一个安全的取款额,鉴于目前债卷的低收益率和其它固定收入储蓄,以及高投资管理费用对你投资收益的拖累,还有相对于标准股票和债卷指数,出现的表现欠佳。较好的策略可能是,减少取款额（比如每年3%）,当然投资低成本的指数基金。同时可以为你部分储蓄考虑一个即期年金,这是另一个保护自己,规避以上提到的三个退休金风险的方法。认识根据目前的经济,你将如何生成终生退休收入（和你能期待的收入是多少）,对于规划一个丰盛的退休是至关重要的。
错误四：忽视肥胖精算师协会最近审查了将近500个研究论文,这些论文研究的是肥胖对于健康和寿命的影响,他们在论文《肥胖及其与死亡率和发病成本之间的关系》（Obesity and Its Relation to Mortality and Morbidity Costs）中,出版了他们的审查结果。报告显示,2/3的美国人被认为体重超标,体重指数是25或更高；1/3的人被认为肥胖,体重指数为30或以上。一些研究根据这些不同的体重群体,估计每人平均或中等医疗花费。相对正常体重的群体,体重超重的群体每年的医疗成本,高出几百美元到2000美元以上。当拿肥胖体重群体跟超重体重群体比较时,增加的医疗费用跟上面的差不多。即便有医疗保险为你付账,你的钱还是这样从口袋里飞出去了。这份报告另一个引人注目的数字是：2009年美国和加拿大花费在超重和肥胖公民身上的钱约为3000亿。这一数字是基于医疗成本,过高的死亡率和伤残花费。想象一下,如果我们都合理饮食,锻炼身体,停止吸烟,从而照顾好自己的身体,可以共同为我们的退休节约满满一船美元。鉴于攀升的医疗成本和雇主赞助医疗计划,我们能够期待看多更多在这个计划中的鼓励措施,鼓励那些照顾好自己健康的人,使更多的开销从政府和雇主转移到个人。在我的权限范围内,我正在竭尽全力地减少需要昂贵医疗护理的机会。我不但节约用钱,而且能够更多地享受生活,并更可能活得长久（尽管这需要更多的退休金储蓄--一个我愿意接受的结果）。错误五：不做任何计划根据员工福利研究机构（Employee Benefit Research Institute）主导的2011退休信息调查,只有42%的美国人真正计算过他们需要为退休存多少钱。美国人同等的百分比只是猜测一个数额--他们通常猜测的过低！不幸的必然结果是,这些人在他们70或80岁时,就用尽了他们的退休储蓄,之后他们要么与孩子同住,要么只能住帐篷,吃面条了。员工福利研究机构的研究也显示,那些计算过自己需要存多少钱的人,在退休的资格上显得更自信。因此尝试计算一下你真正需要存入多少钱,然后相应地增加你的储蓄--你会对退休的年日感觉更安稳。如果你需要帮助,查找Choose to Save。这是一个来自员工福利研究机构的非盈利项目,它提供一个简单的在线计算器,帮助你完成这些计算。就像我在前面指出的,你可以轻易地花掉几十个,如果不是几百个小时,计划如何拥有最好的可能性余生,并避免犯这些普通的退休金错误。不要被它吓倒。你能够在接下的几年中,拿出你需要的时间花在这些任务上。可以这么想：只要放弃一两个不太喜欢的电视剧,把省下的时间用在你的退休计划上。你（和你的配偶以及孩子）,将会感谢你。你使自己在80岁和90岁时,仍然漫步在健康和丰盛的退休生活之路上。