新型社保模式;商业养老保险必不可少

由于生活节奏日益加快，工作紧张、家庭负担重，都市人的压力越来越重，退休了怎么办？怎样才能老而无忧？商业养老保险需要时间的积累，所以要提前30年或更长的时间进行养老规划，也就是说，商业养老保险具有重要性和紧迫性。

众所周知，社会养老保障体系有三大支柱，分别是社会保险、企业年金与个人商业养老保险。时下不少人有这样的误解：“我每月都上缴社会养老保险费，将来退休就不愁了。”事实上，若以这部分作为退休后的生活费，只能维持中等偏下的生活水准。

养老保险就是要为老人提供真正意义上的“老有所养、老有所靠、自主养老”的保险产品，对于目前处于这一年龄段的人来说，只有提早做规划，才能享受高水平的晚年生活。在西方发达国家，老百姓保

“消费养老有可能成为一种迅速发展的新型消费和社会保障模式，这是记者从日前举行的“探索新时期新商业模式下的企业经营研讨会上了解到的。本次研讨会由中国科学院财政与贸易经济研究所信用研究中心主办。

一般来说，消费是花钱的，而养老是要储备钱的，消费和养老是如何统一到一起呢？

在这次研讨会上，世界新经济研究院院长陈瑜阐述了他所提出的消费资本论，该理论认为消费者在购买企业的产品后，企业应该把消费者的消费视为对企业的投资，并按一定的时间间隔，把该企业的利润按一定的比例返还给消费者，消费者消费变为投资，这样消费者不仅仅关心自己所购买商品的数量和质量，也关心购物后所带来的利益。

给购买其企业产品或通过其电子商务网购买其他企业产品的消费者按4％至20％的比例直接返款，并给消费者设立长期固定的养老金账号，将所返之款全部转入其养老金账号。这就是俗称的“消费养老。

按照“消费养老模式，如果一个人从婴儿期1个月消费上千元的奶粉开始设立这种养老金账号，经年累月，积少成多，消费者在达到养老年龄后就可以享受到相当丰厚的养老金。即使不从婴儿时期开始，一个人一生的消费额积攒起来也是一个可观的数字。

据介绍，这种新兴的消费和社会保障模式具有一些优势。

其一，这种模式有利于企业吸引消费者而做大做强。同时，这些企业因拥有所积攒的消费者的大量返利而成为资本市场的强者。这些大资本或用于投资，或交给投资、保险公司，都会获得很高的利润。这些利润反过来又会促使企业更大更强。

其二，这种模式的普及会为养老保险提供一个广阔的巨大的资金来源，从而促进养老保险业的发展。

其三，这种模式能在不增加消费者负担的情况下，逐步为消费者积攒一笔可观的养老资金，从而解决许多与养老有关的难题。

其四，这种模式会促进消费者采取正规的消费形式而获得能进入自己养老金账号的返利，从而有利于规范税收，防止部分企业和商家偷税漏税，增加国家税收。

其五，如果每个人都有一个固定的养老保险账号，就非常有利于个人各种保险的延续和累积，同时也有利于保险的流动管理。

有专家指出，虽然给消费者的返利款应该存放在企业并用于企业投资，以保证企业迅速做大做强，并保证对不断增大的养老保险款额的支付能力。

但如果这些返利款进入社会保险机构的所谓“个人账户，或者像目前市场上普遍实行的“买一送一、“买300返100、“积分换礼品等种种企业或商家返利给消费者的行为那样，返利资金便脱离了企业的再生产(投资)，实际便没了消费资本论原有的含义，收益也将无法保证，只能陷入资金缩水的尴尬境地。

因此专家建议，这些应返款应交给有国家政策支持和保障的社会保险经办机构经营，以保证这些资金的安全、增值和最终的偿还能力，从而保证“消费养老这一模式的信用。

如果这些款项放在企业，用于企业再投资，其风险会更大，最终企业将无力支付越来越大的养老保险款。而且，各个企业各自为政，消费者会有无数个养老保险账号，根本无法管理、监管和兑现。

不过，要真正实施和普及“消费养老的模式，需要各方面政策和措施的支持，特别是需要保险机构能设立适合“消费养老这种零星的、间断的、存款数额时大时小的模式的新型养老险种。

随着保险业在国内的不断发展，人们也开始关注自己的养老规划。数据显示，个人商业养老保险的保费规模呈不断攀升的趋势。商业养老保险需要时间的积累，所以要提前30年或更长的时间进行养老规划，也就是说，商业养老保险具有内在的紧迫性。