年过半百夫妻养老钱如何巧筹划？

阎女士今年50岁，刚刚退休，每月有社会养老保险1000元，丈夫（52岁）月收入5000元，月开销1000元。孩子已经工作，夫妻俩现有银行存款20万元，一套已还清贷款的房子，夫妻双方均有医疗保险。退休在家的阎女士看着自己的钱存在银行活期储蓄里也像"退休"了一样的状态，她很想学年轻人一样理财，"让钱生钱"。她很想知道，眼下适合老年人的理财渠道有哪些？

【号脉问诊】

阎女士家庭收入稳定，每月结余比例高达83。3％，说明生活比较节俭。现有存款20万元，家庭无负债，财务状况良好。但随着阎女士丈夫的退休，家庭的收入会减少很多，因此，改变现有资产的结构，努力实现资产的保值增值应为当务之急。

【对症下药】

阎女士家庭的资产保值增值应该注重稳当与安全，稳当才是理财的关键。经过了一生的积累，阎女士家庭也有了一定的积蓄，由于这笔钱是"养命钱"，所以我们不建议阎女士进行炒股、炒金、炒汇等高风险投资，投资应以"稳"为主。

现金规划：首先，要保留充足的备用金。根据阎女士每月的开支情况，建议准备出一万元左右即可。对于这笔钱，要有效合理利用，从目前的市场状况来看，可将一部分存银行的7天通知存款，一部分购买一些货币市场基金。

风险保障：有关统计显示，除日常消费外，老年人最大的支出是医疗保健。由于阎女士已经退休，虽然有医疗保险，但抵抗风险能力有限，因此建议购买意外伤害险、重大疾病险等作为补充。根据阎女士家庭目前的情况，建议通过购买消费型重大疾病险及意外伤害保险来转嫁风险，每年的保费支出在1000-2000元左右。

投资规划：目前真正适合老年人投资的理财产品并不多，其中预期年化收益和风险都比较适中的当属国债，比较适合老年人。其预期年化收益率不仅高于储蓄，而且比较安全，预期年化收益还不需纳税，是老年人投资的首选。至于具体的国债品种，建议选择储蓄式国债。建议阎女士最终储蓄和国债两项投资组合应占到总资产的70％以上，这样才能保证退休生活的高枕无忧。

对于剩下的30％资产，阎女士可以选择购买一些保本型的银行理财产品。鉴于老年生活会面临很多不确定性的风险，因此购买的理财产品应以短期投资为主，年限最好控制在一年以内。