家庭收入平稳如何筹划养老

黄先生30岁，硕士毕业，高校教师，年收入20万元黄太太27岁，本科毕业，医院医生，年收入8万元双方父母身体不错，分别为企业下岗员工和农民，经济上基本需要支助家庭财务状况黄先生月收入12000元（税后），科研课题奖约5万元，一年下来收入可达20万元；陶太太月收入5000元，另加过节费补贴等，年收入达8万元，结婚一年尚未有子女，打算一年内生育子女。

单位为其缴纳四金，除了单位为其投保的医疗保险，暂无其他保险品种。家中资产归太太管理，存款总计18万元。主要投资方向是银行存款和国债，投资品种较单一。他们现在居住的房子采用银行按揭，每月需要还款2500元，现在还要供15年。这套房子现在价值应该在80万元左右。另外他们还有一部的车，价值15万元，无贷款。黄先生家庭每个月基本上要花费购物、餐饮等5000元左右，每月赡养双方父母等各1000元。家中还有一项主要开销就是养车，各种保险费、养车护理费等等加在一起每月需支出在2000元左右。

另外家庭爱好旅游，每年全家要一起出去旅游一次，有时候也带上父母，平均费用10000元。家庭理财目标资产投资计划：希望建立稳健的投资组合，稳中有升的投资方式，提高预期年化收益率，使自己的资产不断增值。置业计划：黄先生希望5年后购置一套150平米的住房，提高自己的住房品质，也为到时孩子的学业考虑，给予其较好的学习环境。子女教育计划：准备孩子20年后接受高等教育的费用，作好供其到研究生毕业的经费准备。养老计划：黄先生夫妇希望在退休后能够维持较高的生活水准，衣食无忧，黄先生希望60岁时能够准备足200万元的退休基金，保障他们夫妇俩人的高品质退休生活。

医疗等保险计划：在其个人或家庭遭遇不幸、意外时能够可以提供财务上的保障，尤其黄先生收入占据总家庭的2/3，是整个家庭收入的支柱保障，更需要为其投资较优质、有针对性的保险。该客户年收入较高，收入稳定，负债比率39.82%，收支结余占51.43%，家庭储蓄状况良好。但存在以下问题：

1、金融性资产占比较少，为银行存款和国债，投资方式单一。

2、应建立紧急备用金。

3、按现有生活水准，200万的退休基金不足以满足富足的老年生活。

4、买房目标过高，三口之家可先购买120平米住房。养老理财方案黄先生家庭处于家庭形成期，对家庭生活品质有较高的需求，但目前阶段家庭资产储备较少，父母需赡养，对养老和子女教育还未进行有效的规划。按黄先生家庭的现有生活水准，假设通货膨胀率4%，退休前投资预期年化收益9%，退休后投资预期年化收益4%；在30年后退休当年生活支出为30.49万元，退休生活20年的总费用为609.80万元；假设社保每年可领到12万元，20年累积可领240万元；养老费用缺口为369.80元。在做好3-6个月的日常支出的紧急备用金的规划后，将收支结余做好理财规划，每月定额定投2200元在配置型基金、债券型基金，即可在累积30年后满足养老费用缺口。

在收入增长的基础上，可同时配置分红型年金保险、万能险等产品做养老储备。其余的收支结余和现有资产，可做房产、子女教育、保险和投资等。