养老保险产品选择要量体裁衣

“为何差不多的保障，保险费差距这么大？”据了解，与其他险种相比，养老保险各产品之间的保费差别非常大，其背后是保障利益的巨大差异。购买养老险时，要选择真正适合自己的产品，以节省保费。

据了解，目前市面上的养老险产品都设有两类保险金，一是养老保险金，也就是到一定年龄可以每年或每月领取一定数额的养老金，直至一定期限；二是身故保险金。可在这两类保险金的具体给付上，不同产品各有特点。而不同产品间的保费差别非常大，背后则是保障利益的巨大差异。

养老保险最实质的保障利益就是能让保户在年老时定期领取固定数额的养老金。但由于现在整个保险业的预定利率都比较低，不会超过2.5%，因此，在支付保费有限的情况下，保户所能领取到的额度并不高。因此，养老险是否带有分红功能十分重要。

随着去年股市的高涨，许多小户纷纷投入股市的热潮中，面对今年全球股市的表现，股民对股票的热情已经慢慢退下，人们开始关注理财问题。

其实理财并不单独只是股票、股指。股票仅仅是理财中投资工具的一种而已。理财工具还有债券、基金、保险、黄金、古玩和邮票等。在投资者紧紧关注着股票的涨跌时，往往忽视了理财的本质。不管你收入多还是少，年长还是年幼都需要合理的规划财务状况，这样就需要有个合理的理财计划。

理财根据生命周期不同有几个阶段：初始期，成长期，成熟期。每个阶段都不同的理财重点:

在初始期时，工作不久由于资金不是很多，所以在资金的配置上除了日常的开销外，可以把投资重点放在股票等风险较高预期年化收益也相对高的产品上，暂时不要买房，因为这个时期房贷会占用很多支出比例，同时预期年化利率和经济政策变动很大，负担会加重，所以这个时期与买房相比租房相对的便宜些，可以减少房贷压力。

在成长期时，这时家庭拥有的资金相对多些，可以选择贷款买房，但要注意买房的还贷比率和期限，现在银行推出各种还贷方式，选择适合自己的实际情况按时还贷。同时这时期还可以准备些子女的教育金储备，为以后子女上学做准备。为了防止在重大疾病和突发事件时束手无策，建议买些保险。

在成熟期时，这时最主要是养老退休的规划准备，子女基本已经成家立业，同时工作收入增长趋缓，房贷已经还清或者趋于尾声，投资趋于稳健。所以应做好退休规划的准备，如果有剩余资金也可以进行稳定预期年化收益的投资，建议这时期不要投资与那些风险高的产品，同时应根据身体情况增加医疗支出。

总之，每个人的实际情况不同，所选择的理财方案也会有所不同，面对不同时期的财务状况和个人偏好，选择合适的理财产品，才能使生活得到更好的改善和提高。

保证给付期是影响养老金领取时间长度的另一大因素。所谓保险期间，简单来说就是从保险合同生效到终止的时间跨度。目前，养老保险的保险期间有定期和终身两种，定期一般可保至80岁或88岁。不少养老险都承诺10年或20年的保证给付期。也就是说，若被保险人没有领满10年或20年，其受益人可继续将保证期内的余额领取完毕。因此，如果投保人身体状况非常好、家族有长寿史，是否能保终身就是个比较实用的卖点。如果身体状况不好或一般，应该选择可提供尽量长的保证给付期的养老险产品。