商业养老险保险险种分析

在我国，养老保障体系有三大支柱，除了社会基本养老保险外，另外两大支柱是企业年金和商业性养老保险。虽然企业年金潜力巨大，但在我国才刚刚起步，只在少数的企业中推行。而对个人商业养老保险而言，这是可以由自己来决定是否购买，并能够根据自己的能力进行灵活的自主规划和选择。

目前的商业保险，可为养老所用的有三类。首先退休后的健康保重大疾病险、长期看护险和终身医疗保险这几类长期险。由于对投保年龄都有着一定限制，年龄越大保费越高，所以需要在年轻时早做打算。其次，可以用分红型养老保险为自己存下第一笔养老金。一来可以强迫储蓄，二是可以拥有部分寿险保障。万能寿险可以最后考虑。

如何选购

确定养老保险金额

消费者可以根据自己的养老规划来确定养老险的保险金额。

首先，确定实际需求的养老金额，这取决于三个因素：寿命长短、现在的生活水平、通货膨胀的预测。假如您预计60岁退休，预期寿命为80岁，每月的支出为1000元，您将来需要的养老金额为：1001220=24万元。如果考虑通货膨胀因素的话，就还会多一些。

其次，确定老年资金需求缺口。老年的资金需求可以从社保养老金、企业年金、养老金、固定投资收益、股息分红等渠道获得。消费者可以根据商业养老金在实际所需要的养老金额中所占比例来确定老年资金缺口。

最后，确定实际的养老险保额。收入水平和资金状况决定了消费者所能承担的养老保险水平。

确定缴费方式和缴费期限

养老险的缴费方式有趸缴和期缴两种方式。趸缴方式的养老险相对较少，而期缴的养老险相对来说具有约束消费者储蓄的功能，所以一般消费者选择期缴方式。

由于在相同的保额水平下，缴费年限越短，总的支付金额越少。所以在经济能力允许的情况下，消费者可以尽量选择较短的缴费年限。

确定领取时间、方式及年限

商业养老保险的领取时间提供了领取时间的多种选择，并且在没有开始领取之前可以更改。年金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄段，也有更早或更晚的。消费者可以根据实际情况选择合适的养老险领取时间。

趸领、期领、定额领取三种方式是养老险的领取方式。在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走的方式是趸领。在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金是期领。对大多数消费者而言，他们还是喜欢选择期领，这比较符合人们的习惯。而定额领取的方式和社保养老金相同，也就是说在单位时间确定领取额度，直至将保险金全部领取完毕。