双职工家庭月入5400如何准备养老金

朱先生，今年34岁，现居安徽省蚌埠市，为一家工厂的管理人员，身体状况良好，计划能在65岁时退休。妻子，工厂的一位技术员。有一个小孩，今年三岁半，身体健康。丈夫每月收入3000，妻子月收入2400元。家庭每月日常消费约1150元，赡养父母每年约3500元，小孩年消费约7000元。家庭目前有现金2.45万元，及存款2.2万元。股票市值4万元，债券基金1万元，每月混合基金定投1500元，已投两个月。夫妻均有养老保险，医疗保险。理财目标：第一、打算5年后买房，房价大约在30万元左右。

第二、准备要第二个小孩，积累两个小孩的教育金。第三、提前准备自己的养老金。和讯网理财频道特约汉和理财理财师团队量身定做理财方案财务分析朱先生家庭目前正处于家庭与事业成长期，从收入上看属于中等水平，家庭基本的财务状况比较健康。年收入6.48万元，年支出2.43万元，年结余4.05万元，结余比率为63%，高于30%的参考值，说明你的家庭可以有更多的资金通过投资积累家庭净资产。

22倍的流动比率，显示家庭流动资金过多，流动资金主要是应对家庭收入中断，疾病医疗等紧急事件临时用钱的需要。流动资产过多将会增加通货膨胀对家庭资产的贬值影响，使得整个家庭资产的增值速度缓慢，对于资产的保值增值不利，可在提取一定的紧急备用金后提高投资额度，增加投资收入，实现资产的保值增值。理财建议一、紧急备用金计划合理的现金资产可以做到既能满足家庭日常支出的需要，又能使资产有一定的预期年化收益。朱先生的现金和存款余额为4.65万元，现金资产一般保留月支出的3-6倍为宜。从朱先生的家庭情况来看，夫妻二人都有稳定的收入，建议保留5个月的日常支出，约1万元。其中2000元存银行活期，剩余8000元购买货币市场基金。

另外建议朱先生申请一张信用额度在1万元的信用卡，保持良好的信用记录，为将来银行房贷审批创造条件。二、保险规划保险是家庭和个人重要的风险管理工具，在社保最基本的保障基础上，我们还应当有商业保险作为补充，可以避免在遭受疾病或意外以后，对家人的正常生活水平带来的冲击。朱先生夫妻目前只有基本社保，可补充终身寿险和重大疾病保险。妻子可补充重大疾病险和定期寿险。

保费支出不超过年收入的10%。三、子女教育计划每一位父母都希望孩子接受良好的教育，但是教育费用的支出在家庭支出中的比例越来越大，这就需要提前为孩子的教育金做准备，以缓解届时的经济压力。子女的教育支出分为两部分，一是大学之前的支出和高等教育阶段的支出，由于大学之前的支出压力不大，可在日常费用中列支。高等教育阶段资金，由于准备期很长，通常在10年以上，可以采用基金定投计划来筹备。前期选择混合型基金，后期转化为低风险的债券型基金，以保证教育金的安全稳健。每月基金定投600元，历史预期年化收益率为7%，14年可累计17万元的资金，用于第一个孩子的高等教育金。

待第二个孩子出生后，采用同样投资方式，18年时间可准备25万元的教育金。四、购房规划朱先生打算添置一套30万元的住房，因为央行对房贷政策从紧，首付比例提高至3成，首付款需要筹备10万元。

建议专门建立购房首付款账户，同样采用基金定投计划，每月固定的投入1400元，历史预期年化收益率7%，5年后可支付买房首付款。五、养老计划朱先生今年34岁，距离自己预定的退休年龄还有31年时间，准备期很长，可充分避免短期的金融市场波动对养老金积累所带的影响。现在朱先生有1500元的混合型基金定投计划，已投资两个月。混合型基金风险比股票型基金低，但预期年化收益不及股票基金，主要采用股票和债券组合的方式投资。历史预期年化收益率8%每年，根据财务计算器可计算出31年后这笔定投计划可积累240万元的养老金。