养老工具多样化百姓理财需求升温

事实上，在我国，保险的财务功能主要还是体现在强制储蓄和保障上，很多人都没有认识到其他功能和特点。保险理财工具分几类？一般来说，具有投资功能的保险理财产品，有分红险、投资连结险、万能险这几类。

一、分红险分红型人身保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向保单持有人进行分配的人身保险。这一保险的特点在于具有传统的保障和投资双重功能的同时，强化了投资功能。传统寿险都有一个固定的预定预期年化利率，风险保障基本不变。分红型人身保险除具有基本保障功能外，每年还可以根据分红型人身保险业务的经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。分红型人身保险的红利分配是不确定的，也没有固定的比率。分红水平与保险公司的经营水平和资本市场状况有关。保险公司通常在投资和经营管理中产生盈余时，才将部分盈余分配给投保人。由于公司不同险种的投资渠道不尽相同，或产品的侧重有所不同，故同一公司的每张保单红利水平也是不尽相同的。

红利领取方式一般有：现金领取、累积生息、抵交保费、增额缴清等四种。其中现金领取是直接通过现金方式领取红利；累积生息是将红利留存保险公司，按复利方式累积利息；抵交保费是将已公布的红利用于缴纳续期保费；增额缴清是将每次公布的红利用于购买同一被保险人的增额缴清保险。目前主要采用两种领取方法：现金领取和累积生息。这可由客户自行选择。

二、投资连结保险投资连结保险是一种将投资与风险保障相结合的保险，兼具保障功能和投资理财功能。投资连结保险将投保人交付的保险费分成保障和投资两个部分，独立运作。投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他服务项目，如保证可保选择权和豁免保险费等。投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资预期年化收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资预期年化收益情况确定。

投保人就有可能获得比采用固定预期年化利率的传统人寿保险更好的投资预期年化收益。一般而言，投资连结保险都会开设几个风险程度不一的投资账户供客户选择。如有的险种根据不同的投资策略和可能的风险程度开设有三个账户：基金账户、发展账户、保证预期年化收益账户。投保人可以自行选择保险费在各个投资账户的分配比例。任何投资都是有风险的，只在于风险的大小而已，保险投资也不例外。投资连结保险产品的一部分保费进入投资账户，另一部分用于风险保障。进入投资账户的资产价值不确定是该类产品的主要风险。对于基本的保险保障金额而言，无论投资账户的资产如何变动，基本的保险保障金额是不变的，这部分的风险由保险公司承担。投资账户中资产的风险，则取决于客户选择的对不同风险等级账户组合的结果和公司的投资水平。

三、万能人寿保险万能人寿保险是指包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的一种综合人寿保险产品。除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资账户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资账户资金的投资业绩联系起来。这类保险产品设有保底预期年化利率，上不封顶。保险金领取方式的灵活性：万能保险具有随时领取的功能，领取方式可以自由选择。如对养老金可采取一次趸领方式，也可以采用每年多次或按月领取养老金方式(具体如：定额平准型、十年固定定额平准型、定额递增型或十年固定定额递增型年金)，具体领取金额可以自己选定，直至账户内金额领取完毕为止。