各种养老保险的优劣

虽然目前覆盖养老需求的保险产品主要四种，但针对不同的人群，不同的产品特点，也会有不同的理财规划。那各种养老保险的优劣是什么呢?

一、传统型养老险

一般预定预期年化利率确定，在2.0%至2.4%。从什么时间开始领养老金，领多少钱，都是投保时就可以明确选择和预知的。

优势：回报固定。在出现零预期年化利率或者负预期年化利率的情况下,也不会影响养老金的回报预期年化利率。

劣势：很难抵御通胀的影响。因为购买的产品是固定预期年化利率的,如果通胀率比较高，从长期来看，就存在贬值的风险。

适合人群：比较保守，年龄偏大的投资人。

二、分红型养老险

通常有保底的预定预期年化利率，但这个预期年化利率比传统养老险稍低，一般只有1.5%至2.0%。分红险除固定生存利益之外，每年还有不确定的红利获得。

优势：预期年化收益与保险公司经营业绩挂钩，理论上可以回避或者部分回避通货膨胀对养老金的威胁，使养老金相对保值甚至增值。

劣势：分红具有不确定性，也有可能因该公司的经营业绩不好而使自己受到损失。要挑选一家实力强、信誉好的保险公司来购买该类产品。

适合人群：理财比较保守，不愿意承担风险，容易冲动消费，比较感性的投资人。

三、万能型寿险

这类产品在扣除部分初始费用和保障成本后，保费进入个人投资账户，有保证最低预期年化收益，目前一般在1.75%至2.5%，有的与银行一年期定期税后预期年化利率挂钩，有不确定的“额外预期年化收益”。

优势：万能险的特点是下有保底预期年化利率，上不封顶，每月公布结算预期年化利率，目前大部分为5%至6%，按月结算，复利增长，可有效抵御银行预期年化利率波动和通货膨胀的影响。账户比较透明，存取相对比较灵活，追加投资方便，寿险保障可以根据不同年龄阶段提高或降低。万能型寿险可以灵活应对收入和理财目标的变化。

劣势：存取灵活是优势也是劣势，对储蓄习惯不太好、自制能力不够强的投资人来说，可能最后存不够所需的养老金。

适合人群：比较理性，坚持长期投资，自制能力强的投资人。

四、投资连结保险

也叫“基金的基金”，是一种长期投资的手段，设有不同风险类型的账户，与不同投资品种的预期年化收益挂钩。不设保底预期年化收益，保险公司只是收取账户管理费，盈亏由客户全部自负。

优势：以投资为主，兼顾保障，由专家理财选择投资品种，不同账户之间可自行灵活转换，以适应资本市场不同的形势。只要坚持长线投资，有可能预期年化收益很高。

劣势：是保险产品中投资风险最高的一类，如果受不了短期波动而盲目调整，有可能损失较大。

适合人群：比较年轻，能承受一定的风险，坚持长期投资理念的投资人。

虽同属于养老保险，但不同类型，特点不同，适合人群也不同，投保选择时真是让人眼花缭乱，但通过比较各种养老保险的优劣，再结合自身的实际需求，我们就可以找到适合自己的类型了。