白领夫妇巧妙养老投资兼育儿

【基本情况】

家住塘沽贻丰园小区的孙女士今年36岁是一名教师，先生38岁是某外资企业主管，孩子今年刚刚入学。孙女士每月收入6000元左右，先生则能达到8000元。此外，他们每年年终还能拿到数目不确定的年终奖，每年大约2万-3万元。

家里基本生活开销每月大概要5000元左右，用在儿子身上的教育支出主要是各种培训班的费用1500元，养车用费1500元，平日孝敬父母、医药费等支出要2000元左右，每月结余6000元。支出则是旅行或者回老家的费用，这部分支出约2万元。年度购物消费2万-2.5万元。另外，先生的游泳卡以及自己的健身卡年支出共5000元左右。

目前孙女士家庭可拿出的闲余资金共有15万元。

【理财方案】

理财规划师黄晶指出，相对而言，孙女士夫妇消费支出较高，应首先树立节约的意识。鉴于孙女士夫妇为白领阶层，且上有老下有小，所以该家庭不能承受较大的投资风险，应将家庭结余资金的30%用来做储蓄，70%的资金用来做较低风险的投资。此外，他们夫妇还应该从每个月结余的资金中拿出20%投保。

投资注重选择低风险产品

首先，孙女士可将家庭资金的45000万元用来做储蓄，其中35000元做1年以上的长期定存，其余1万元做活期储蓄，以备应急之需。

其次，孙女士可将另外105000万元用来做低风险的投资理财，其中5万元可用来投资银行稳健型理财产品，目前投资期限在半年到一年的银行稳健型理财产品历史预期年化收益率在4.5%―5%之间，以投资额为5万元，年预期年化收益4.9%来计算，这样一年的预期年化收益大概会有2450元左右。而在投资稳健型银行理财产品的同时，还可拿出5万元投资中等风险的理财产品，比如预期年化利率挂钩结构型理财产品等，这类产品通常保本不少产品预期年化收益率可超过5%，这样一年下来5万元所取得的预期年化收益也至少可达到2500元左右。如此，仅理财产品一年的预期年化收益即可达到4950元左右。而这些预期年化收益完全可以覆盖剩下的教育贷款。

除此之外，建议孙女士还可每年拿出5000元做基金定投，可将这部分资金的60%用于货币基金、债券型基金等低风险基金品种，另外40%的资金选择偏股型基金或者股票型基金做定投。这10000元的基金投资，一年的预期年化收益也可达到2000元左右。

保险须投教育金、重大疾病险

保险分析师苗艳表示，理财之余，选择保障型保险不可忽视，建议孙女士每月收入结余的20%用来投保孩子教育金以及重大疾病保险：孙女士的儿子今年6岁刚刚上学，可以有充足的时间来准备教育金。如果每月拿出800元左，长期坚持下来，12年以后当孩子上大学时，将会是一笔可观的资根据孙女士夫妻二人的职业判断，应该都具有较好的社会保障福利，不过，现在年轻人社会压力大，面临上有老下有小的责任，重大疾病保险不可忽视，从两个人的现金流来看每月的结余可以购买一份某银行正在发售的以储蓄缴存形式的重大疾病保险，每月大概支付保费在400-600元之间，保险可优先为男方购买，选择20年存，保障到60岁即可，到60岁时可拿到一笔像养老金似的保障金加上每年累计分红。