社保养老只能“糊口”商业养老保险不可不备

适时推出弹性延迟领取基本养老金的话题在网络上引起了广泛热议多人担心，一旦推迟领取养老金，可能会令自己的老年生活品质受到较大的影响。而且随着医疗费用的急剧上涨，还需要为将来准备一大笔医疗基金。

其实，这并非蒋先生一个人的担心与困惑。

我国人口的预期寿命正不断延长。从20世纪50年代到如今，我国人口的平均寿命已从40岁增长到74.5岁，上海地区则已突破82岁。在享受长寿生活的同时，我们也要面临高额的老年生活开支。如果提前退休或活得更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用将轻松超过百万元。

社保养老只能糊口

众所周知，我国已正式进入快速老龄化阶段。未来20年，老龄人口的年均增长率将超过3%。形象地说，目前每10人中有1位老年人，而40年后，每10人中，老年人的数量会达到4个。作为养老第一支柱的社会基本养老保险的负担越来越重，我国已面临养老金累积速度低于支出速度的尴尬局面，导致社保养老金替代率仅能维持在30%~60%，且收入越高替代率越低。因此，人们依靠社保金养老可以说只能糊口。

另一方面，我国已全面迎来4-2-1家庭时代，一对夫妻赡养四个老人抚养一个孩子的家庭格局成为主流。由于人均寿命的延长，8-4-2-1的家庭已愈发增多多年轻人不仅无法赡养父母，一部分还需要父母的支持。养儿防老的时代已经一去不复返了。

商业养老保险不可不备

在经济发达的社会，一般而言，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险，二是企业为员工准备养老的企业年金，三是个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。

在一个完整的养老计划中，商业养老保险毫无疑问是坚实的基础，具有无法替代的优势。首先，长期稳健的收益和较低的投资风险是商业养老保险最核心的优势。其次，通过复利滚存计算收益的养老保险产品，储备时间越久，效果越佳，复利的魔力能得到明显的体现。第三，养老保险产品操作简单，无需打理，同时能做到专款专用，避免资金使用的不确定性。此外，终身领取型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分缓解长寿带来的经济压力。