个人养老年金保险需要了解哪些内容？

Q1：我是一个比较有保险意识的年轻人，为自己购买过重疾险、意外险等保险产品，还没有听说过养老年金保险，不知道这类产品和其他寿险产品有什么本质上的区别吗?

A：我们每个人都无法精确估算出自己能活多久。如果实际寿命超过预期寿命，就会出现奋斗期积累的资产在生命旅程尚未结束之前就被消耗殆净的可能;可如果实际寿命短于预期寿命，就可能被迫留下一大笔遗产，而这笔钱本来可以用于改善生前的生活水平和质量。

把不确定的问题转变为确定的解决方案，正是保险的独特功能。保险公司把众多面临不确定性困境的人们富余的现金流储存起来，然后根据大数法则，确保每个人退休后都能如期领取约定的退休金——无论活得多长，这就是养老年金保险的机理。它防范的是因“活得太久”而导致的财务风险，而寿险、健康险和意外险防范的是因早逝或健康损失导致收入损失的风险;寿险以被保险人死亡为给付条件，年金保险以年金领取人生存为给付条件。

Q2：那具体来说，养老年金保险在一个人的养老规划中扮演什么样的角色呢?

A：养老年金保险帮助我们把年轻时富余的钱存起来，防止被我们冲动消费掉，也不会被用于盲目的投资，确保在我们年老需要时能够100%源源不断地流回我们的口袋。而且在投保时，我们可以选择领取的时间，根据退休后的需要和缴费能力确定领取的数额，从而锁定财务风险。所以，在客户的养老资产配置中，养老年金占有重要的地位。

Q3：个人养老年金要到年老后才开始领取，那将来发生通货膨胀了怎么办?到时候那钱还够花吗?

A：第一，养老年金产品本身在不断地发展，特别是分红特性的加入，很大程度上就是为了弥补通货膨胀的影响。前两年很多分红产品的红利非常少，造成大家对分红非常不信任，其实一方面是因为当时大的投资环境不理想(前两年国内实际上是有通缩的趋势)，另一方面寿险产品前两年的分红本来就不会多，随着年限的增加，红利会逐渐涨上来。这种情况是由产品结构决定的。

第二，养老年金的确定性，使得它的收益率并不会太高。所以理财规划师会帮助客户构建一个合理的资产配置，以达到更高的综合回报率。即使投资产品的收益不好，养老年金这部分可以保证最基本的需求;而一般情况下，投资产品的收益率应该高于养老年金，那就是锦上添花了。当然资产配置的问题，也不是简单地按一个比例分配了事，这就需要听取专业投资专家的建议了。