普通企业员工家庭的养老保险规划

陈女士夫妇今年都迈入30岁的关口，两人都在普通企业工作，家庭年收入约18万，有一房一车。现金存款5万，有五险一金，但没有购买商业保险。房贷目前为5万，夫妇二人年公积金约14000元。月支出为4500元左右。陈女士计划近年要小孩。两人自己定制了一套方案：（1）三个月定期存款2万；（2）每月基金定投1000元，约放在2～3家债权型或复合型基金；（3）一次性投资债券型基金2万；（4）家庭活期存款保留1-1.5万左右。

对于以上陈女士的情况，理财师表示，这个家庭处在一个成长期。首先陈女士近年要小孩，家庭即将进入经济负担最重的时期，但保险配置偏低；其次，流动性资产配置过高，理财收入偏低，创造新财富的能力不足；再者，从家庭资产分析看，家庭投资品种主要以保值性资产为主，配置比例过于保守；最后，目前可投资资产总额偏低，但今后家庭每月结余较多。

通过以上的分析，理财师给出下列建议：

（1）家庭目前的可投资资产仅5万元，规划弹性有限，但在考虑房贷和时间价值的情况下，预计家庭今后每年可结余10万左右，所以可考虑坚持长期投资的方式来完成整个资产配置。

（2）家庭即将步入成长期，保障需求达到高峰。建议首先给家庭支柱购买一份20～30年的消费型定期寿险，增加子女成年之前整个家庭的抗风险能力，即使发生任何状况都不会造成家庭其他成员经济上的紧张。后期可根据医疗险、意外险和终身寿险的顺序往下配置，增加保险金额以使保障齐全，同时可根据家庭保

（3）5万的现金存款比例确实过高，只需要准备3～6个月的应急储备金。建议保留1.5万的资金投资货币市场基金。

（4）从您表述的情况来看，您的风险承受能力和意愿可能为中等或中等偏下，可以考虑将余下资金的30%～40%配置为股票型基金，其余配置债券型基金。

（5）基金定投是储备小孩未来教育金的好选择，由于目前指数点位处于偏低水平，可在做好资金管理的前提下，适当定投一些估值偏低、价值性较强的指数基金。

（6）在长期投资的前提下，以后每年的资金结余可投资其他产品以丰富整体的投资组合，可考虑银行理财产品和信托等投资品种。