缺少养老保障的家庭如何规划养老险

读者陈先生咨询：

我今年40岁，税后年收入10万元左右；太太35岁，税后年收入3万元；儿子3岁，现上幼儿园。本人有养老保障，太太没有。目前，我家有两套住房，市值约为150万元，其中一套出租，年租金收入为1.5万元。目前约有存款15万元。我们希望这部分钱能够保本并适当增值，还想准备好小孩日后的教育费用。请问，怎样才能实现我们的理财目标？

财务状况分析：

房产占家庭财产的比重过大

从陈先生一家的资产负债状况来看，资产中房产占比较大。假设两套住房的价值基本一致，以陈先生所出租的房产价值75万元计算，该套房产每年预期年化收益率仅为2%，低于现行CPI水平，直接导致该家庭的资产预期年化收益率较低。另外，该家庭货币资金主要以银行存款的形式存在，在目前CPI水平较高的情况下，资产不会增值反会缩水。

从陈先生一家的收入情况来看，陈先生的收入占家庭收入的近七成，若陈先生收入减少，将对整个家庭产生较大影响。

理财建议：加强家庭成员的人身保障

作为家庭主要收入来源的陈先生虽有养老保险，但是退休前一旦丧失劳动能力，就会给整个家庭带来沉重打击，因此建议陈先生购买大病医疗保险及人寿险。

另外，陈太太作为家庭收入的第二来源，不仅缺少养老金，也忽略了大病发生的影响。建议陈太太尽早开始自身养老规划，一方面定投债券型基金作为投资方式，另一方面购买大病医疗保险。

及早储备教育费用

以目前陈先生家庭的收入状况，孩子上大学前每年支付孩子的教育费用应该没有问题。但是，目前大学教育费用较高，且均需自费，因此，陈先生家应建立专项教育基金。按照当前大学教育费用2万元/年、学费年增长率5%计算，15年后4年大学教育费用共需16.6万元。

由于陈先生家没有投资经验，且孩子的大学教育在时间上没有弹性，建议用现有资产定投债券型基金，长期预期年化收益率约为6%。陈先生现在可拿出5万元启动资金，此后每年采用定投的方式购买债券型基金1300元即可。

资产配置宜稳健操作

随着孩子的成长，该家庭生活成本、教育负担增加，支出将逐年增加。

从该家庭金融资产全部为银行存款且没有任何投资看，投资经验和投资知识匮乏，风险承受能力较低。考虑到陈先生未来的发展前景及孩子年龄较小的现实情况，建议采用较为稳健的理财策略。

具体到养老规划，由于陈先生夫妇年龄偏大，又没有系统地进行养老规划，在预留一部分日常备用金(建议2万元左右，采用货币市场基金形式)后，每月可采用定投的方式购买一定数量的股票型基金、债券型基金、银行理财产品，后两者占的比例可以大一些，具体投资比例及基金品种可向理财师咨询。（文章来源：中金在线）