夹心族家庭的养老理财规划

都说现在的30-35岁左右的夫妇是夹心族，因为他们既要面临年幼的孩子的抚养问题，又要面临双方父母的养老问题，而这个阶段的夫妻刚好也正处在事业的上升阶段，忙碌的工作让他们肩上的压力重重。作为三代家庭顶梁柱

身为小学英语教师的白女士今年29岁，每月固定工资3000元；丈夫秦先生，35岁，在一家企业任部门副经理，每月纯收入约1万元，家庭的日常开销5000元；儿子今年刚满2岁，每月的开销在1000元左右；双方父母已近60岁，暂没有社保，每月赡养双方父母约2000元。这个家庭目前金融资产20万，其中存款10万，股票10万，夫妻目前自住房屋价值约50万，当初向朋友借了10万元（暂时未还）付了首付后，还向银行贷款了25万，月供2000元。

白女士一家目前的理财需求有以下两个：首先，现在秦先生对股票投资兴趣很大，准备在半年内还清朋友那10万元债务，并将全部资金投进股市。第二，家庭保保险保障。

对于白女士的情况，理财专家给出了下列建议：白女士一家正处于家庭生命周期的成长期，家庭资产中活期存款较少，资产负债率达50%，家庭负担较重。从白女士家庭的收支储蓄表可以看出，丈夫的收入是家庭主要的经济来源，但每月支出占比较高，家庭储蓄率为23%，建议白女士尽快调整收支计划。同时，双方家庭一共有4位老人需要照顾，由于年龄太大，现在再买保险已不合算，因此需要平时从家庭开支中预留出一部分资金作为应急备用金，专门为老人看病或应付家庭临时开支储备。白女士的家庭负债过多，如果计划在半年内还清10万元的借款，则必须动用家庭为数不多的存款。而家庭的月储蓄率较低，这或许会使白女士一家在还清借款之后日子更加紧张。所以建议白女士延长还款期限，减轻负债偿还压力。而秦先生想把家中所有资金都投入股票市场，这是极其危险的，一旦股票被套，家庭应付突发事件的能力将大大降低。建议多元投资，分散风险。

秦先生应采取稳健投资的策略，将投资于股票的份额中拿出50%投资于开放式基金，或投资于银行稳健型理财产品，按每年5%～7%的回报率使资产保值增值。从家庭的收支储蓄来看，白女士一家应从开源和节流两方面入手，例如夫妻可考虑如何增加收入来源，同时可以采用每月基金定投等方式强制储蓄，提高家庭的每月结余资金。另外，白女士还想为家庭增加保险保障，一般情况下，商业保险费应占家庭收入的10%，每月保险费支出1000元较为合适。秦先生是家庭收入的主要来源，一旦发生意外，家庭将会陷入财务困难，因此要加大对他的投保力度，主要投保意外伤害保险和重疾医疗保险，同时考虑到白女士一家负债较多，如资金充裕，还可考虑对夫妇二人配置定期寿险，增加对家庭的保障。

总的来说，类似白女士这样的夹心族家庭，是不可以把多数的资金投入风险大的金融市场的，控制好资产配置才能保值增值。另外保险的搭配也是有讲究的，对上有老下有小的家庭来说，首先考虑的是顶梁柱的保险保障，不宜过多的分配给家庭里面没有收入的其他成员。