商业养老保险是对社保的重要补充

　　我国人口老龄化的步伐加快了，每个人都在为自己老年生活担忧了，要想老年过得好，养老保险得做到位。只靠社保的话，是不够的，社保只是最基础的那一部分，还得靠商业养老保险来补充，那么工薪族应该怎样规划自己的养老保险呢？

　　保险专家建议大家可以适当考虑三类养老保险互补，即社保养老金、商业养老保险、和企业年金险。

　　 首先来看社保养老金：只占收入三成

　　“我有社保，养老不成问题。”提到养老，不少市民都会有这种心态。的确，截至今年3月末，沈阳市企业养老保险参保人数达到181。4万人，再加上个体参保者，沈阳基本实现应保尽保。

　　据社保部门的专家介绍，按照现行的社会养老制度，每个人退休之后可以领取的养老金大概是退休前收入的30%—50%左右。而一个人如果要保证生活水平不会因为退休而有大幅度的下降，退休后的养老金应该占到退休前收入的70%-80%左右，所以这之间是存在一个缺口的。也就需要通过其他的方式来补充。

商业养老险：可占收入的15%

　　辽某保险公司的程女士介绍说，商业养老险兼具寿险保障和养老规划功能，应在年轻时尽早购买，这样保费支出较少，负担相对较轻，如果年纪较大再购买，可能由于身体状况不佳等原因被要求加费，甚至被拒保。

　　对于工薪阶层来说，商业养老保险要量力而出，占到整个家庭收入的15%以内，兼顾养老、医疗和子女教育。对于不同的人群，养老金领取方式是很有讲究的。趸领是在约定领取时间，把所有的养老金一次性全部提走。这种方式比较适合退休后进行二次创业或者有诸如出国旅游等大笔支出预算的客户。

　　期领是在一段时间内每年或者每个月定期领取养老金，有点类似社保养老金的领取方式，直至将保险金全部领取完毕。相对而言，期领的方式较为灵活，如果到期没有领取仍可享受复利计息，当客户需要时一并取出。据不完全统计，沈城六成以上的客户倾向于选择期领的方式。

　　企业年金险：仍是少数个体

　　某分公司寿险规划师傅俊介绍说，养老金领取的起始时间通常集中在被保险人50、55、60、65周岁这四个年龄。市场上的养老险在领取年限上通常有两种：一种是保险期限为终身，虽说是终身，但大多条款的一般终止年龄为88岁或100岁。被保险人活得越长越划算，养老金的开始领取年龄自然是越早越好。同时考虑到通涨因素，养老金领取还是早点开始为好。

　　目前，企业年金在沈阳各保险公司已经占有了相当的份额，而据业内人士介绍，虽然保费达到了一定的额度，可商业养老保险的投保单位还是社会中的一少部分个体，一些小型单位只投保短期的医疗等寿险产品，而缺少长期的投保意识，给企业年金的推动带来了一定困难。

这三种保险在一个人的养老生活中是相辅相成的，如果有条件的话，最好按照专家的建议来，越早规划越早受益，受益还更多。一定要树立在有能力的时候为自己未来做规划的保险意识。