老龄化社会如何精确搭配养老保险？

　　随着老龄化社会的越来越近，今后的社会将呈现出;三高一低的特点。随着人们理财意识的提高和不断攀升的通胀压力，许多人都开始购买养老险，及早储备养老金。面对市场上纷繁复杂的保险产品，怎样挑选出合适的养老保险？

　　买养老险 精确组合搭配让养老无忧养老金的筹划，首要的问题是顾及通胀因素。一般来说，普通人从开始做养老金储备到最后领取，这中间可能相隔10年、20年乃至更长的时间。因此，在前期做养老金规划时必须充分考虑到期间通货膨胀的因素。按照目前的普遍做法，理财师一般会把每年的通胀率定在3%-5%。但现在很多投资者的养老意识比较强，所以养老金的储备都较早。不过这也在一定程度上增加了预测难度。因为通胀水平和每个人的收入水平等都具有一定的未知性，所以准备养老金的时间越长，这中间的测算就越难。故而，提前假定未来需要多少钱养老，然后再据此所做的养老金储备计划并不可取。

　　比较合理的方法是，投资者根据一定的通胀水平，和对自己收入的预判，设置一个比较合理的投资组合，日积月累地储备养老金。作为养老金规划中最为重要的一项，当属买养老险。专家提醒，为规避通货膨胀的影响，风险承受能力较强的市民，在买养老险时，可优先考虑分红型养老保险;而即将推出试点的税延型养老保险，也是值得尝试的品种。

　　除此之外，养老金的储备是一个长期的过程，而且由于这笔钱的特殊功用，投资时对产品的选择也有一定要求。组合中的产品应该以稳健型品种为主。超长期的固定收益产品如国债、长期储蓄、投资期限较长的银行理财产品等，都是这个组合中必不可少的项目。这类产品的优势是至少可以保本，但平均收益不会太高。当然，除了这些相对稳健的金融产品外，有一些风险相对较高，但是收益率水平也与之成正比的产品也值得投资者考虑。尤其是那些比较年轻的投资者，因为储备养老金的时间较长，因此可以适当增加这个组合中产品的风险承受能力，故而建议大家可以定投一些基金和黄金等品种。

　　选择定期定投的方式来实现，是因为这种方式可以均摊成本，从而平滑投资风险，符合养老金储备稳健的特点。买养老险、养老金的储备是一个长期的过程，因此需要专门账户来进行理财投资，并且组合摊平风险。各保险公司都推出了分红型的养老保险和万能寿险等新型产品。那么，这些商业养老保险怎么样呢？从理论上而言，这些产品比较合理和先进。