企业家如何规划养老保险？

在九十年代初，中国的电视广告文化刚刚兴起，每天充斥在耳边的，就是当时各大企业的让人朗朗上口的广告词，确实有很多企业通过各种途径的广告传播，在企业的知名度推广方面起到了不可低估的作用。更有甚者，竟然把广告做到了广大乡村的废弃的破墙上。

十几年过去了，在历史的长河中，这只不过弹指一挥间而已，但在改革开放的浪潮中，有一些企业在发展创新和持续经营方面所做出的努力，却是值得后来者去深思和借鉴的。同时我们又发现另外一种现象，当时在中国叱咤风云的企业，到今天大多已销声匿迹。

在2002年轰动全球的;安然公司宣告破产之前，很少有人明白李嘉诚先生这句话的真正意思：;别人都说我很富有，其实真正属于我的财富是我给自己和亲人都买了充足的人寿保险！甚至有人认为这句话是保险公司编出来引导富翁购买保险的杜撰之词。

安然破产之后，开始有部分睿智人士惊叹，李老先生不愧为华人首富，大家都只看到了其超人一等的经商能力，但其实他更让人佩服的却是其卓越的风险管控水平，大到旗下企业，小到家庭甚至自身。

中国很多企业家在企业破产之后，其自身处境与发达国家的破产企业家有着天壤之别。

近年来，;典当行如雨后春笋般出现在我国各大中城市的繁华路段，店面装修之豪华气派令人叹为观止，这类典当行如果靠普通百姓典当诸如戒指或是数码产品之类的东西，恐怕连租金也难以支付。我们看到，走进这些店面的人士中，把奔驰宝马甚至别墅典当出去的大有人在。我们承认，他们都曾经辉煌过，但当有一天，不得不在爱车豪宅身上打主意的时候，内心又是何等的无奈和苍凉。;分钱难倒英雄汉，我们的祖先没有忽悠我们。

在遥远的美国，安然总裁肯尼思莱现在每年从保险公司领到大约97万美元的养老年金，直至终身，而美国大学教授的平均年薪约为6万美元。肯尼思在他的;空间里继续着他的奢华生活。在相关法律的保护下，没有人能剥夺他挥霍的权利。在我国也一样，《合同法》第七十三条第一款规定：人寿保险不属于债务追偿的范围，资金账户不受债务纠纷困扰。

肯尼思做对了一件事，在安然公司辉煌之际给自己投保了巨额的人寿保险，而这件事，在今天的中国，是大多数富人并不屑于去做的。很多人认为，与其把部分资金交给保险公司去运作，还不如自己投资。至于风险，自己已经拥有这么多资产，什么风险抵抗不了呢。

绝对的自信导致没有任何回旋余地的失败，这种案例在中国并不鲜见，甚至比比皆是。

保险并不能保证企业经营没有风险，但却可以保证在资金链断裂之时，不至于手足无措；在昔日的商业伙伴因为知道您今非昔比拂袖而去的时候，不至于感觉世界末日已经来临。保险投资的半强制功能基本可以保证投资计划的持续性，而法律的保障更可以保证人寿保险资产账户的独立性和专属性，到目前为止，我们并没有发现更理性更科学的转嫁风险的方法。

假设一个企业家拥有个人资产1个亿，加上其他运作资金，每年拿出500万用于购买人寿保险，远低于总运作资金的5%，应该不会影响其投资计划，在企业运作稳健的前提下，保险账户中的资金会逐渐累积；又假设在第10年，因为种种原因，企业面临破产，通过10年，您已在保险公司投保总保费5000万元。此时，有两条路摆在面前：一、如果只是短期资金周转，可以通过保单贷款的方式解决，相信5000万可以让一个企业家东山再起；二、如果已对企业经营彻底失去信心，5000万应该可以让一个企业家在企业破产之后维护尊严甚至尽享奢华。

根据过往经验，在资金链断裂之前，企业会不遗余力地;集资以渡过难关，如果之前没有保险理财规划，可动用资金同样会全部投入运营。此时，有无人寿保险的资产，将左右企业家个人甚至是一家企业的命运。

企业家在人生的鼎盛时期通过人寿保险来进行风险规划，是一种智慧，是一种境界，更是一种谋略。不要等到英雄末路的时候才明白：保险非套！