高收入家庭如何选择保险

高收入、高净值的家庭，但家庭财务中资产结构不合理，大部分资产为活期现金，应该如何调整自己的家庭理财投资方向，做好保障规划呢？基本情况刘伟今年32岁，与妻子共同经营一家高档餐馆，妻子28岁，目前怀孕在家待产。二人均无保险，家庭年收入60万元。

目前，刘伟家有一套140平方米的自有住房，市值100万元，家庭活期存款200万元，股票及基金60万元。家庭月均生活支出8000元，每月给双方父母共3000元。二人计划将现有资金进行合理投资，为即将出生的孩子储备一份教育基金，购置一套200平方米左右的房子。理财分析刘伟家属于高收入、高净值家庭，但家庭财务中资产结构不合理，大部分资产为活期现金，没有发挥资产投资功效，而且在股市的投资亏损很多，也削弱了资产增值能力。

另外，刘伟夫妇缺乏保险保障，需要做好安排，以免影响家庭正常生活。虽然家庭收入高，但家庭开支高出普通家庭很多，随着孩子教育支出的增加，家庭支出将大幅增加，目前支出仍有压缩的空间。因此，为刘伟家定制出以下理财规划。理财规划投资及养老规划首先，现有活期存款中的60万元可选择贷款类信托产品进行投资，预期年化收益高且风险相对可控。可根据资金使用情况选择适当的投资期限，按5%的历史预期年化收益率计算，每年预期年化收益在4万元左右;其次，现有股票可按具体品种适当摊低成本后在后期止损，而基金投资可考虑以定投的方式来平摊成本;最后，由于刘伟家庭收入高，具有很强的储蓄能力，可选择绩优的股票基金定投，每月定投8000元，按5%的历史预期年化收益率计算，25年后即可达到476万元，刘伟夫妇的老年生活就无忧了。

留学教育金规划小宝宝即将出生，建议刘伟家庭从现在开始建立子女教育金。孩子从高中开始花费会逐渐增多，由于到孩子15岁的时间跨度很大，所以投资上可以部分选择风险性稍高的投资方式，用时间换空间，故投资品种上可选择债券型基金与混合型基金的搭配，比例为60%债券型基金、40%混合型基金。如果按照6%的年投资回报来计算，每月投资12000元，15年后，即可得348万元，足以满足孩子从高中到出国留学的费用。保险规划目前，家庭主要靠夫妇二人的收入来生活，一旦任何一方发生风险，家庭的生活就会发生很大改变，所以必要的保险配置就显得尤为重要。

因此，建议刘伟夫妻均配置社会基本养老保险和医疗保险，重大疾病商业险保障额度为50万元，消费型意外伤害保险保障额度为30万元，待宝宝出生后再为宝宝办理社会医疗保险即可。购房规划即将为人父母的刘伟夫妇想为孩子提供更好的居住环境，可采取换房+贷款的方式。目前高档小区200平方米的房子市值约160万元，装修预计花费40万元。建议刘伟首付60万元，贷款100万元，刘伟家庭可在购房装修后将现有住房出让，一年后即可办理提前还贷，以免支付贷款利息。相关链接家庭手头有现金50万究竟该不该买房？80后高收入家庭选择丁克如何规划养老？双独家庭生二胎怎么理财维持财务平衡？