商业养老保险最晚40岁要开始准备

　　年届不惑的人群要及时给自己储备养老金。

　　我今年40岁了，要如何规划才能既让孩子完成学业，又保证我退休后有充足养老资金？近期，本报陆续接到不少中年人士的咨询，如何规划养老，特别是年届不惑的人群，既要供养家庭，又要支付子女的教育金，专家认为，这个年龄段的人应该要从40岁开始考虑给自己储备退休基金以供养老，既保证自己生活未来，又不给子女负担。

　　建议投资养老保险、基金等

　　据《南方都市报》报道，按照我国现有的社保体系，员工每月缴纳养老保险金，到退休后可每月领取养老金，但是一般情况下这只够基本的养老生活费，如果想退休后生活更好一些，就需要制定;补充养老金计划。

　　理财专家认为，人的工作收入成长率会随着工资薪金收入水平的提高而降低，而理财收入成长率则会随着资产水平的提高而增加。因此，理财最晚应从40岁起，以还有20年的工作收入储蓄来准备60岁退休后20年的生活。此外，还要考虑通货膨胀的因素，建议投资养老保险、基金、股票。

　　单纯从养老的角度来说，目前各家保险公司推出的年金保险比较适合储蓄能力强、理财偏保守人士的需求，此类保险很像强制的长期储蓄，不过附有保险保障功能，投保人每年缴纳一定的费用，到期后开始领取养老金，缴纳的费用越高，届时领取的费用越多。这种针对养老的保险，可以附加住院医疗保险和意外伤害保险，投保人退休后便可以开始领取养老金以及累积红利，作为;补充养老金。另外，这种保险组合还对疾病和意外伤害进行了保障，做到了养老、医疗和意外保障全面兼顾，使家庭的抵御风险能力更强。

　　退休生活支出分两部分

　　保险公司推出的养老险产品可降低退休规划的不确定性，缺点是报酬率偏低，需要有较高的储蓄能力。对于投资偏积极型的人士，可以考虑进行基金、股票等方面的投资。

　　专家建议，可以把退休后的生活支出分为两部分，第一部分是基本生活支出，第二部分是生活品质支出。对投资性格保守但安全感需求高的人来说，以保证给付的养老险或退休年金来满足基本生活支出。以股票或基金等高报酬、高风险的投资工具来满足生活品质支出。