如何做好养老规划

对于当今年轻人来说，他们总认为养老是好几十年后的事情，太遥远了现在还不需要思考。但事实上，养老已经成为一个严峻的社会问题，独生子女一代的家庭更要面临倒金字塔的养老困境。在这样的大背景之下，养老规划不仅仅是老年人的任务，对70后80后的中青年人群而言实际上更为重要。有限的收入不仅要满足自我花销，还要负担养育子女、赡养双方父母的重任。

业内人士指出，若以60岁退休计算，假设每月家庭开支仅维持在3000元水平(不考虑通胀因素)，生活20―25年需要72万―90万元。如果提前退休或寿命更长，再加上通货膨胀的因素，养老费用至少将会达到100万元。所以，养老是一个长期的规划，从中青年开始就应该做好理财打算。

多管齐下助养老

目前，个人养老保障由三部分构成，一是社会基本养老保险；二是企业为员工准备养老的企业年金；三是个人为养老准备的资金，包括商业养老保险、存款、基金等。但由于各方面的原因，第一、第二部分不足以满足个人的养老保障需求。因此，个人财务筹划在养老理财准备中更显重要。

在个人为养老准备的各种理财工具中，最常见的是银行储蓄和债券，资金安全，可以比较灵活地取用，但是预期年化收益受近期预期年化利率影响，存在银行的资产有贬值的可能；股票虽然可能预期年化收益高，但伴随着非常高的风险；保险也是一个较好的养老投资产品，不仅能提供人生各个阶段各种周全保障，还能够达到资产的稳健保值。

保险其实投资的是一种风险，它确保意外事件发生之后，家庭和个人的生活品质不受很大影响。并且保险有强制储蓄的作用，能够避免资金使用的不确定性，做到专款专用。南宁市一保险公司专家说道。

因此，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的预期年化收益。

风险偏好巧养老

一般来说，目前依据个人理财风险偏好将投资者分为三个类型：进取型、稳健型和保守型。针对这三种类型，市民应该挑选风险不同的产品制订养老理财组合方案。

兴业银行南宁分行零售与负债部负责人何维指出，进取型的投资者，可承担高风险的投资工具，比如以投资股票、股票型基金、保险公司的投连产品，加以国债、货币型基金、银行保本型等产品；稳健型的投资者，可选择的投资品种是能带来温和升值能力的银行、保险公司推出的保本理财产品；保守型的投资者，国债、银行存款、银行保本保息的品种是不错的选择。

那么，养老理财该从何时开始做起呢？何维说，所谓养老投资其实就是一个长期理财规划，目的在于使得资产保值、增值、不贬值。投资者可根据自己的需要做一个中、长、短期投资的合理配置，一般来说4―5年算是长期投资，3年以下1年以上是中期投资，1年以内的是短期投资，投资者要按照自己需要配置不同期限的产品。

近几年来，市场上可供一般投资者选择的理财工具越来越多。专家建议大家可以在专业理财顾问的帮助下，制定适合自己的理财规划。