巧用养老保险轻松应对下岗工人养老难题

我国人口老龄化时间紧迫，如何养老成 为一个难题。继社保养老、企业年金之后，商业保险成为完善养老保障的第三大支柱。更加有品质的安度幸福晚年是每个人所向往的，提前规划，未雨绸缪，如何购买商业险来获得养老保障？

理财专家介绍，一般而言，每个人的养老保障由三部分构成社会基本养老保险、企业年金、个人为养老准备的资金，包括保险、基金等。由于我国目前社保仅能提供基本水平的养老保障，而企业年金的发展尚处于初级阶段，因此个人自筹养老金便显得尤为重要。事实上，合理的资产配置可以分散风险，综合各种理财工具的优点，既能为日常生活留出现金流，又能保证中长期有一个不错的收益，可以有效地化解养老压力。

在各种 养老理财工具中，保险对于养老而言又有着特殊的意义。商业性养老保险则兼具寿险保障和养老规划的双重功能，被普遍认为是当前解决个人长期养老储备问题的上佳解决方案。特别是具有分红特性的养老保险产品，能够在按期保证提供养老金的基础上，通过派发分红在一定程度上抵御通胀。如果想过上体面富足、财务自由的金色晚年，购买 商业养老保险必不可少。

商业养老保险追求已支付保费安全、稳健收益、抵御通胀、有强制储蓄的功能，对于平常缺乏理财规划、缺少投资经验的人群而言，购买商业养老险显得更为稳妥，更有效力。同时，对于家庭成员有长寿倾向的人群而言，选择养老保险就能够活得越久，领得越多。消费者购买商业养老保险应注意以下几个方面。

首先，最好购买具有分红功能的商业养老保险。养老险是长期的储蓄型险种，在银行利率走低的背景下，消费者应尽量选择具有分红功能的养老险。说，商业养老保险大致可分为传统型养老险和分红型养老险两种，分红型养老险将固定利率转变为浮动利率，其实际分红和结算利率视寿险公司的经营水平而定，不受 保监会规定的年预定利率不超过2．5％的限制。

其次，可适当缩短缴费期限。商业养老保险有多种缴费方式，除了一次性趸缴外，还有3年缴、5年缴、10年缴、20年缴等几种期缴方式。对于商业养老保险，缴费期限越短，缴纳的保费总额将越少。重庆说，在银行利率走低的背景下，消费者可缩短缴费期限，这样比较省钱。

第三，早买比晚买好。说，对于商业养老保险，保险公司给付被保险人的养老金是根据保费复利计算产生的储蓄金额，因此， 投保人年龄越小，储蓄的时间越长，缴纳的保费就相对较便宜。