退休延迟商业养老金险越来越必要

目前，养老金“空账”数额不小，企业年金 保险的 替代率和参与度也严重不足，在中国老龄化日渐加重的背景下，中国人要如何配置养老金险？

法国政府决定将退休年龄从60岁推迟到62岁，立即引发了席卷全国的抗议，“德国之声”称“萨科齐宰杀了法国最神圣的奶牛之一”。法国的这一决定在很多国家也引发了连锁反应：随着各国“婴儿潮一代”陆续进入退休年龄，何时退休成了一个新的普遍难题。世界银行的一份报告称，如果不改革退休制度，20年后多国的养老金系统将崩溃。欧盟委员会日前甚至提出要将成员国退休年龄推迟至70岁，这样“欧洲人才不会有超过1/3的时间在退休生活中度过”。而在更重“论资排辈”的东方国家，许多分析担心推迟退休年龄可能会挤压年轻人的就业和晋升空间。印度有学者称，让60岁以上的人群继续从事生产劳动，更容易增加年轻人的就业压力，“延迟退休”就是延长“国家的新陈代谢周期”。

据悉，中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人 商业养老保险组成。

由于人均寿命延长和生活水平提高，中国人的养老成本在不断攀升。比如，一个家庭目前每月的收入为8000元，以70%的替代率计算，退休后生活费至少需要5600元，在不考虑通胀及利息的情况下，若以20年计算，退休时至少需要准备上百万元。

中国的养老保险体系主要由社会养老保险、企业年金和个人养老金险组成。政府提供的社会基本养老保险作为养老体系的基础，据统计其发放的目标替代率不超过58%，企业年金作 为一种补充性养老保险，在退休收入中的替代率只有1%——这不仅不能保障个人退休生活水平，也无法应对养老所需的医疗、护理等额外支出。

社会养老保险作为基础保障，只能满足个人基本的生活需求，晚年生活品质的保障很大程度依赖于个人商业养老保险等 养老理财方式，应更多选择商业养老保险作为有益补充。

养老金险保证长期、稳定的现金流，而且能在准备过程中帮助个人进行约束性长期储蓄，做到专款专用，同时规避交费期间的一系列人身风险，这是很重要也是最基础的一点。

因此，相对于投资房产、股票、金融衍生品等理财方式，养老金险的优势在于能够在整个养老资金配置中提供“确定的”养老金水平。